首先是基于大數據技術的信任機制。應該說，是阿里巴巴最早看到了傳統模式下信任的痛點，也就看到了潛在的
金融市場。阿里巴巴最早應用大數據技術挖掘小微企業和普羅大眾的信任，發展小微金融服務，取得了突破性的成功。
大家知道早在2016年，阿里巴巴旗下的螞蟻金服和網商銀行，那一年就為500多萬戶小微企業和個體經營者累計發放八千多億元的貸款，這些貸款真正流向實體經濟的底層，包括淘寶、天貓等賣家、P2P平臺的商家、線下的商戶，還有
農業生產經營者等等。之后，越來越多的科技平臺和金融機構推出了基于大數據技術的信任服務。
我覺得在技術上，關鍵是利用大數據技術發現信用、創造信用，發掘普羅大眾的信用價值，同時提升企業自身的價值。從阿里巴巴、騰訊等企業的案例來看，我認為運用大數據技術推進信任普及，發展普惠金融，解決小微企業融資難的問題應該是一條可行的路徑。
在這里我們就要對大數據進行分析和定義，到底什么是大數據?
最早是IBM提出大數據的五個V特點：大量(volume)、高速(velocity)、多樣性(variety)、價值(value)和真實性(veracity)。IBM是全球最有影響力的科技巨頭之一，他對于大數據的解讀應該是一種技術性的解讀。我覺得為了構建廣泛的信任制度的要求，大數據應該具備一些較高的品質，我歸納了幾句話：
第一大數據要有具體的真實性，就是說數據要來源于具體的主體，可以是個人也可以是家庭，可以是企業也可以是行業，可以是金融機構也可以是政府部門，而且數據應該來自真實的行為，可以是商品交易也可以是金融服務，可以是勞動就業也可以是薪酬福利，可以是法定的稅收也可以是行政的收費。
第二大數據應該要有可靠一致性。我認為數據的一致性要求和數據的應用范圍是正相關的。金融場景數據應用的范圍很大，所以對于數據的一致性、可靠性、安全性的要求更高。在一定的數據應用范圍內，數據采集的標準和方法必須一致，數據存儲的結構和路徑也必須一致，這樣才有可能保證可靠的一致性。
第三大數據要有足夠的延展性。就是說數據具有時間和空間兩個維度足夠的延展性，才能具備統計學的意義。必要的數據長度和密度一般與數據主體的延展性正相關。也就是說，如果是個人或者家庭，我可能只需要一年左右甚至幾個月的數據，就可以來判定一個家庭、個人的消費傾向、財務實力等等。但是如果是大大小小的企業，那么就需要按經營范圍、服務對象來區分，通過一些數據組合，才可能分析和比較不同企業的市場競爭力和盈利能力。進一步說，如果我們要對特定類別的產品或者行業做一些趨勢性的分析，我們就需要一整個經濟周期，甚至比一個經濟周期更長跨度的數據，這才有可能還原特定產品、特定行業需求的變化、市場的變動以及生命周期的變化。
所以，基于這么幾個要求，我覺得我們要建立以數據為基礎的信任體系，必須有信得過、靠得住的數據，也必須有管的住、靠的住的制度。所以怎么樣運用大數據構建全社會的信任基礎設施，這是一個大問題，目前我們有幾個方面做的不夠。
第一個問題是可靠性不足，數據不夠安全。我把數據分為幾類：共享信息、專有信息，以及私密信息。共享信息是所有公眾的信息，我覺得它的價值在于真實，要維護它的權威性。專有信息的價值在于歸屬，要維護它的知識產權。另外是私密信息，它的價值在于可靠，必須維護它的安全。在目前我們這樣的信息結構下，往往難以證明共享信息的真偽，難以確認專有信息的所有權，難以保護私密信息的安全。
第二個問題是一致性不足，數據不夠大。波士頓公司做了一個測算，我們現在全球信任體系的覆蓋率各國有差距，美國達到了90%以上，而中國只有35%，這兩年數據更新后可能會達到40%左右，這跟美國比還有很大的差距。我認為原因是多方面的，最重要的原因是我們國家的信用數據不一致，征信標準也不一致，我想大家應該會有比較深的體會。
在我們國家涉及立法的信任數據分散在哪些部門?人民銀行、銀保監會，他們的數據也都是不一致的，還分散在海關、稅務、工商行政管理等不同的征信系統中，標準不同，口徑也不相同。另外，上市公司由于信息披露有嚴格的規定，數據透明度比較高，比較容易建立信用。但我們看到絕大多數小微企業，它的商業行為是淹沒在市場經濟的海洋中的，沒有信用標記，無法積累信用，也就不能產生信用的正價值。我認為對于小微企業來說，這是與生俱來的缺陷。但對于市場經濟和社會商業來說，我認為這就是經濟制度的缺陷。
第三個問題是合規性不足，法律不夠完善。大數據技術正在將越來越多的個人信息、法人信息納入各種各樣的數據庫，與此同時，個人信息的濫用屢禁不止，包括過度收集個人信息，擅自披露個人信息，甚至非法買賣個人信息等等，引起人們對隱私保護的擔心。今天各位在這里聽課，手機運營商肯定知道你處在哪個位置，你的行動軌跡，你經常往來的朋友圈，對于運營商來說都是透明的。對于這些問題，我們中國的法律建設也取得了很大的進步，比如去年6月開始試行的《網絡安全法》，10月開始試行的《民法總則》，明年1月份開始試行的《
電子商務法》，都對個人信息保護做了嚴格的規定，但是落實到位還有過程。更重要的在于，我們現有的法律規定比較原則的，一些具體的法律規范還有待進一步明確。
版權申明：本內容來自于互聯網，屬第三方匯集推薦平臺。本文的版權歸原作者所有，文章言論不代表鏈門戶的觀點，鏈門戶不承擔任何法律責任。如有侵權請聯系QQ：3341927519進行反饋。
