猜想4：央行
數字貨幣將給商業銀行帶來怎樣的變化和影響？
央行一旦正式發行數字人民幣，商業銀行就要提供數字貨幣服務。一是，要進行科技投入，建設銀行自己的數字錢包（相當于現鈔的金庫，我們也可以稱為“數字金庫”）和數字貨幣運行系統與央行數字貨幣發行系統對接、與客戶的數字錢包對接；二是，確保數字貨幣與記賬貨幣、紙幣、硬幣的自由兌換，在賬戶方面，在現金賬之外要增加數字貨幣賬。這里存在一個問題——在會計科目上是把數字人民幣和紙幣、硬幣都歸在一個現金科目下，還是在現有的現金科目外再另設一個數字貨幣科目？如果不分，至少在庫存現金下需分戶賬；三是，代理央行做好數字貨幣對社會的發行工作和管理工作，包括數字貨幣的回籠；四是，為客戶制作數字錢包，而這個數字錢包可能是數字貨幣與現金的最大區別。如果客戶使用現金，其自備錢包或保險柜，個人也可以直接把現金塞口袋里。數字貨幣必須有專門的數字錢包，這錢包只能由央行制作和分發，或央行委托商業銀行制作和分發。
如果數字貨幣真的在流通中很受歡迎，那么貨幣流通脫媒現象會更嚴重，會影響到銀行存款在貨幣發行量中的占比。也就是說，隨著電子支付的發展，以前央行管理的流通中現金大量減少了，但因為數字貨幣的發行，流通中多了一項數字貨幣。不過，因為可追溯，雖然數字貨幣不在銀行體系中，卻可能在央行的掌控中。
現金經過流通，會有破損和遺失。遺失不論，破損的要進行銷毀，而這是現金流通的一項非常大的成本。數字貨幣應該沒有破損和遺失的問題，但因為數字貨幣可追溯，流通的過程有完整的記錄，當數字貨幣回籠后，央行是不是要進行格式化，以確保央行發出的數字人民幣都是清潔的？這應該是央行的一項管理成本。
隨著數字貨幣的推出，商業銀行的競爭依然是
金融服務和創新的競爭。至于數字貨幣，主要還是提供數字貨幣服務的能力。如果數字貨幣服務能力差，可能會影響銀行的存款業務，當然也影響競爭力。就好比在現金條件下，柜臺員工識別真假幣的能力和點鈔速度很重要，如果做得不好，會影響存款的吸收。此外，貸款業務、銀行的風控能力、銀行的信貸評估能力、不良資產處置等，跟數字貨幣沒什么關系，這些也不會受數字貨幣影響。至于發放貸款用什么貨幣，還是看客戶的需求，一般是先用記賬貨幣入到客戶的銀行賬戶中，客戶根據支付的需要或直接匯款、或提取現金、或提取數字貨幣。再比如支付結算，首先當然是銀行自身的流程效率、數字化水平。跨行跨系統結算，都是使用央行的公共系統。客戶用數字貨幣點對點支付，那是客戶自己的操作問題，與銀行無關。總之，銀行的制勝之道，一定是金融服務能力和金融創新能力的提高。金融科技有助于銀行更好地提升這方面的能力，但數字貨幣卻未必。
版權申明：本內容來自于互聯網，屬第三方匯集推薦平臺。本文的版權歸原作者所有，文章言論不代表鏈門戶的觀點，鏈門戶不承擔任何法律責任。如有侵權請聯系QQ：3341927519進行反饋。
