貨幣的發展，特別是貨幣形態的發展，首先是商品經濟發展的需要。其次是由于
金融技術的不斷創新。這種金融技術不是科學技術的技術，而是金融本身的技術，或者說業務創新、產品創新。比如，借貸、資產證券化等。第三，科技的發展也促進了貨幣的發展。沒有金銀的提煉技術，也就沒有金銀幣；沒有紙和印刷的發明，應該也不會有紙幣。貨幣的進化，關鍵是新的貨幣形態要更方便交易、支付結算，同時可以降低貨幣流通本身的管理成本和運營成本。現在的紙幣現金，雖然比金屬貨幣方便，成本也低，但依然有許多不方便的方面，同時還有巨大的社會成本——包括央行的管理和發行成本、商業銀行及商業機構的運營、管理和操作成本。如果有更好的技術產生新的貨幣形態，哪怕效率持平，但在成本上能大幅地降低，對社會也將做出巨大的貢獻。而數字貨幣，提供了這方面的可能性。
自從
比特幣出現以來，一方面人們看到了這個技術在貨幣發行方面的可能性，另一方面也看到了這項技術在突破現有的管制為洗錢和非法轉移資產提供載體的現實。無論是為了技術的向善，還是為了防范技術的為惡，各國監管部門都加快了對這項技術的研究。在這方面，應該說，中國央行走在了世界的前列。
從目前中國央行所公布的方案看，我們不僅在速度上走在了前列，在技術應用上也最開放。大多數機構，包括監管機構和商業機構，研究數字貨幣都是基于
區塊鏈技術，而中國央行突破了這樣的思維局限。如果只是基于
區塊鏈技術，數字貨幣的使用就只能局限于區塊鏈上，數字貨幣的應用場景就有很大的局限性。2019年2月，摩根大通宣布推出基于區塊鏈的摩根幣，到目前未見有應用的報道。原因是摩根幣只能在摩根大通的區塊鏈上流通，具體場景還沒有確認。我國央行設計的數字貨幣，可以線上，也可以線下使用，連網絡都可以不需要，何況區塊鏈？所以，使用場景的想象空間是非常大的。
正因為局限性小，什么樣的場景更合適，就很難簡單推論。因為技術本身的可能性很簡單，關鍵是各類金融業務和商業交易的場景豐富多彩，這至少不完全取決于技術，取決于具體業務和交易的特點和習慣，更與人們的習慣、文化、利益、隱私意識等有關。
貨幣的應用場景既包括購物支付，也包括存款、貸款、匯款，貿易結算等銀行業務，也有期貨交易、現貨交易、衍生品交易、外匯買賣、股票買賣、貴金屬交易、票據交易與結算等。這些非常不同的應用場景中，是不是都適合數字貨幣的流通？或者說，在這些領域中，數字貨幣是不是比現在的電子結算更有優勢？現在還很難估量。
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