2016年前后，中國開始在國際上提出支付體系和
數字貨幣雙層體系的設想。中央銀行在第一層，第二層目前來看已經開始運行的，有工、農、中、建四家大銀行，還有中國移動、中國電信、中國聯通，螞蟻金服和騰訊微信支付，這是第二層。
第二層機構的動力還是很強的，知道會有很大發展機會，特別是獲得客戶、獲得業務方面。同時他們也應該承擔較多責任，比如，一要有適當的資本，以便減少風險，特別是支付體系，出現風險的話有可能來得很猛烈。二是作為反洗錢的主體，要充分了解客戶。三要保護客戶隱私。如果在這方面出了問題，要提起訴訟，訴訟對象都是這些第二層的機構。四是技術方面要做非常大的投入，包括設備投入、運行保養等。當然這中間會有討價還價，第二層機構希望好處多獲得一點，責任少承擔一點。第一層機構要求必須承擔這些責任。
在中國這樣的大國，第二層機構可以做多方案并行的開發和試點。多方案的缺點，最后可能在互通性上會有一些麻煩，可能需要協調、切換裝置等。但是真正做起來也不見得有很多種方案，因為機構之間經過磨合以后，認識比較接近，他們的方案最后可能會合并。
總體來講，這是可以容納多方案的雙層體系結構，而且非常重視零售系統，這是導向，但不是要專門推銷某一種項目。重視零售系統是因為它是整個支付體系的基礎，如果這個基礎打得不好，其他上層應用有可能站不穩。
大家也會問到很多問題，比如雙層體系里第一層和第二層之間的關系，有人認為是一種批發零售的關系，其實不然，它還涉及對現行技術體系的一些評估。
中國現在的項目架構，主要基于數字人民幣要采取動態的、競爭性的、多方案的雙層經營體系。
首先，競爭性、多方案的研發，問題是中央銀行是否有能力判斷并選擇最優技術路線。現有技術看起來五花八門，各自都會說自己的技術最有用。銀行電子化過程中會反復遇到這種情況，不同的人可能有不同傾向，但是作為機構來講，中央銀行選擇一種最優技術和最優發展路線不太容易，風險也比較大，萬一選錯了怎么辦？中國14億人口，市場非常大，可以容納或實行多種技術方案，每種技術方案要拿出足夠的道理，進行優缺點比較。
小國比較敢于創新，進行試點發現有問題，或者說最后發現這并不是最優方案，要切換也相對容易。對于一個大國來講就非常難，時間也拖得非常長，期間也有可能出現各種風險。
從過去紙幣的經驗可以看到，有些歐洲小國，一代紙幣更新到另一代紙幣，可能材質、防偽標志完全不一樣，但是一年就可以切換完成。比如頭3個月新老貨幣并行，然后3個月所有零售商店不接受老貨幣，只能用新貨幣，老的貨幣可以到任何銀行網點兌換成新的貨幣，剩下的6個月，只能找中央銀行一家兌換新的貨幣。再往后，除非有特別原因，老的貨幣只能作為收藏品。中國第三代人民幣切換到第四代人民幣，第四代切換到第五代，每一代切換都要十年左右，還有很多遺留問題，所以大國很不容易。大國的好處是能夠容納多方案并行。
其次，采取動態演進體系，源于
金融科技發展很迅速，支付行業也必須適應這種不斷演進。我們的支付系統希望建立這樣一個框架，既可以容納不同方案，又是一個動態演進系統，過程中一個可以替換一個。
演進過程中，要以用戶為中心來評估技術，同時要反對壟斷，因為壟斷有時候對下一步新技術路線選擇會形成阻礙。
區塊鏈和分布式記賬技術（Distributed ledger Technology，簡稱DLT），一直是數字人民幣雙層體系的方案之一，目前還在研發中，在不斷解決技術上的問題，特別是處理能力問題，每秒處理多少筆還在研發改進。作為零售系統的應用來講，它暫時還占不了主流。
第三是央行的角色特點。
首先，央行要維護數字人民的幣值穩定。具體辦法多種多樣，比如對第二層機構有資本或者發行準備的要求，也可能還有其他手段。理論上，雙層體系中，央行自己的研發重點不在數字貨幣產品本身，當然它也是基礎，內部肯定也有很多人有積極性做相關研發，未嘗不可。
其次，央行應該更加注重建設可靠的結算與清算等基礎設施。它們不僅涉及零售系統，還涉及更廣泛的支付基礎設施，以及金融市場的基礎設施。
再次，央行可以做一些工作來促進不同支付產品之間的互聯互通。這些互聯互通，如果有時候使用的標準或者參數不一致，可以爭取協調一致。產品通用性好，對市場、對消費者也更加有利，但是也要容忍個別時候或是階段性差異。
最后，央行要在動態演變系統中準備好應急和替代方案。如果央行自己也研究出一種數字貨幣，而且也可以在零售中做得很好，無疑可以起到應急和作為替代方案的作用。市場應用過程中，事先沒有想到的系統失誤、出問題，都可能發生，這時候不能讓支付系統停掉，否則整個經濟消費都會受影響，有替代方案就能趕快跟上。過去西方有很多支票、匯票在一線應用，萬一出了問題現金可以頂上，也是基于替代需要。
而且，既然未來技術可能是個動態演進系統，那么演進過程中就會發生升級換代。升級換代的過程有時候很復雜，有些系統升級時得停掉，最后還得退回來，所以切換的時候也需要替代品，也需要應急方案。
總之，需要好好設計央行的角色，把雙層系統各方面的積極性和長處都發揮好。
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