2019年，移動支付占個人消費支出的比重已超過60%。2020年中國移動支付的人數占總人口的比重近60%，也已經比較高了。目前，移動支付、各種電子支付和信用卡構成的大額小額支付體系，加起來也已經占比15%左右。
銀行業務二三十年以前就開始全面實現數字化，賬戶都進入計算機里，都是數字處理，后來通訊也全部實現了數字化。在這種情況下，銀行業務在很大程度上是一種數據處理業務。因此，不管是
數字貨幣還是數據處理，要看作廣義的數字化。當然，國際上也有人希望把它說得比較狹義。
數字人民幣的研發、試點，和未來可能的推廣，驅動因素是什么？發展機遇是什么？這也是業界最為關注的幾個焦點問題。
第一，動力主要來源于需求方，包括不斷改善支付系統，特別是零售支付系統的效率需求，還有降低成本、提升便利性，更好地服務于用戶。當然，這也給技術不斷進步提供了可能，技術創新方也會推銷自己的技術，但還是以需求方為主。
比如
區塊鏈技術，央行曾一直提醒需求方要有清醒的頭腦。
區塊鏈技術有去中心化的好處，但是去中心化是不是我們支付體系現代化真正特別需要的內容呢？其實不見得，而且弄不好還帶來不少弊端。可能區塊鏈技術具備記錄的不可篡改性，也是一個很有用的技術，但是現有系統，特別是賬戶系統，被篡改的可能性實際上非常小，發生的概率也非常低。另外，還要考慮交易出錯時要主動修改的問題。
再比如，也有一部分技術稱可以不依靠賬戶，是不是賬戶是不太好的東西？仔細想想，
金融體系里的賬戶實際上是很好的東西。還有強調數字交易加密的技術，回想電子支付最近二三十年的進展，確實有很多東西都是加密的，只不過加密環節不一樣，有的是在訪問賬戶期間進行加密，有的是在信息傳輸期間。
最終，要靠科技和需求兩方面碰撞，得出更優的開發想法。
第二，中國人過去出行要帶很多東西，有人還編了口訣“身手要錢”，說出門一要帶身份證，二要帶手機，三要帶家門鑰匙，此外還要帶點現金。在手機作為移動互聯網終端出現后，人們發現出門帶手機就行了，身份證、銀行卡、健康寶都在手機里面，可能車鑰匙、門鑰匙也都在手機里，手機還有很多其他功能，比如看新聞、娛樂。所以，人們就不一定希望還要再帶現金、信用卡等等，而是希望所有這些東西是不是能夠整合，這也是很大的動機。
科技進一步發展以后，也許還有更新、更方便的東西，但是現階段在中國是這樣。這些需求在其他不同國家，因為基礎不一樣，需求的強烈程度也不太一樣。
第三，消費者接受新的支付，零售商店怎么辦？在移動支付之前，中國已經可以大量使用互聯網來收單。進一步發展互聯網收單，商鋪可以采用不同辦法，比如進場支付、近場通信（Near Field Communication，簡稱NFC）、二維碼。最近DC/EP也介紹稱，可以通過NFC，手機碰一碰來完成交易，這就是一種點對點的P2P（Peer to Peer）支付。隨著網絡基礎設施完善，多數地方都會有互聯網特別是無線網絡支撐。萬一沒有網，還有NFC這樣的辦法完成支付。
第四，雙層體系里第二層的商業機構，包括商業銀行、手機運營商、支付平臺，要鼓勵他們之間開展合理競爭，共同提供服務并進行創新。在周小川看來，中央銀行最好不要預先設定或者認定某種技術路線，因為技術在不斷更新，在當前這種技術進展非常快的情況下，要想判斷準不是很容易。
國際上也有不少討論，指出要特別重視金融脫媒問題，特別是第二層機構會有金融脫媒的潛在風險。另外一種風險，是要防止一些虛擬資產價格過度波動、出現投機現象、脫離實體經濟。中國特別重視金融為實體經濟服務，如果有一些金融交易脫離實體經濟，大家往往就會打問號。
第五，要高度強調保護個人隱私，防止電信和支付詐騙。在中國，電信詐騙備受關注，通過手機以及其他方式的詐騙，在中國發生的比例非常高，人們也都對此很不滿意。這也是數字人民幣發展的動力。
版權申明：本內容來自于互聯網，屬第三方匯集推薦平臺。本文的版權歸原作者所有，文章言論不代表鏈門戶的觀點，鏈門戶不承擔任何法律責任。如有侵權請聯系QQ：3341927519進行反饋。
