我們現在已經擁有本地數字代幣、或是其他在 Web 3.0
區塊鏈上能夠交換價值的數字形式——這其實就是一種貨幣結構。實際上，這些代幣并不是根植于古老且有形的世界里，因此根本不需要通過貨幣兌換商和銀行這些傳統的“貨幣中介機構”，可以無縫地流動。支付代幣能夠滿足人們的 P2P 經濟需要，而且每個人都可以安全控制自己的資產。不管是
金融用例、還是非金融用例，支付代幣都為下一代市場基礎設施帶來了足夠的創新。
那么，Web 3.0 可以為擴大銀行業包容性做些什么呢？Web 3.0 基礎設施上的支付代幣可以幫助新用戶擺脫當前的銀行閉環束縛，并且鼓勵開發創新的區塊鏈服務，比如利用基于區塊鏈和加密模式的信貸產品提供貸款。支付代幣會大幅降低交易費用，甚至消除透支問題，因為區塊鏈上不可能提供超額資金（通常區塊鏈上的代幣數量都是有限的）。這顯然會是一個不小的成就。在美國，皮尤研究中心發現 15% 的消費者——即大約有 3700 萬成年人需要為透支支付昂貴的手續費和其他費用，如果使用支付代幣的話，估計這一數字會減少到 1600 萬。此外，加密銀行本身就具有“移動性”，可以幫助那些無法使用傳統銀行服務的人獲得可靠的金融服務（有傳言稱，菲律賓農村地區穿著草鞋的人就意味著無法使用銀行服務）。
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