區塊鏈2.0的尷尬：媲美電氣化的智能合約只能用在金融領域？

在了解了為什么“區塊鏈+智能合約”最可能通過金融行業來助力產業經濟之后，我們來看相關的案例。在前面筆者已經提到過，所謂的“智能合約”，最主要的體現就是在經濟社會中，交易與交涉行為的自動化。所以對于金融行業來說，它與“區塊鏈+智能合約”的結合，大部分體現為“if A then X給Y轉賬”，其中A一般為金融行業中比較繁瑣冗余的、可以電子化的多個步驟。具體來說，“區塊鏈+智能合約+金融+實體經濟”組合的方式包含了以下幾種：

1）跨境支付。

有過商品外貿經驗的朋友們應該都有所了解：高昂的手續費和漫長的轉賬周期一直是跨境支付的痛點。這不僅僅是一個國家外匯管制政策的問題，更是由于現有的跨國清結算系統（SWFT）是一個非常低效的組織。首先，人們需要經過代理行建立關系，比如歐洲的代理行要通過歐洲SEPA 轉賬系統進行轉賬。同時中間方之間也需要相互建立信用關系。由于中間代理層級多就產生了延時問題，跨境匯款經常需要2~3個工作日的時間，資金的流動性由于延時大幅度下降。二是費用問題。匯款費用貴的原因在于基礎設施方面: 固定費用、金融伙伴、審核制度、全球機構和運行一個全球的支付網絡。而“區塊鏈+智能合約”的組合，使得銀行和銀行之間可以直接打造點對點的支付方式，省去第三方金融機構等中間環節，通過智能合約來制定個性化的放款條件，一旦條件觸發，便可以實現資金流動。從而實現全天候支付、實時到賬、提現簡便以及沒有隱形成本，有助于降低跨境電商資金風險及便捷性需求。

2）資產證券化ABS。

ABS是目前人們已經非常熟悉的一種金融操作，而其與區塊鏈也存在很大的結合空間。需要指出，這里的“結合”并非是將資產代幣化，而是利用智能合約，實現加速清償和違約事件的實時判斷。也就是說，如果有底層資產的財務動態表現觸發了加速清償或違約事件等條件，合約條款將被自動強制執行，并將加速清償或違約事件實時通知各方，使處置工作能及時和透明地展開。例如：在循環期內，若底層資產余額連續30日未能達到特定閾值，此時智能合約將自動執行，觸發加速清償事件，并提前進入項目攤還期。而且項目參與方——計劃管理人、托管機構、資產服務機構——都將同步接收到加速清償通知，并同步啟動相應流程。另一方面，智能合約還可以輔助計劃管理人實現每日循環購買、自動對賬，簡化投后管理工作，縮減管理成本，提高運行效率。

3）保險行業的自動化賠付。

在大約十幾年前，坊間一直流行著這樣一句話：“一人賣保險，全家都丟臉。”雖然隨著時代的發展，這種偏見已得到較大改善，但它背后仍然折射出一個現實：那就是中國的保險賠付占災害損失比重遠低于國際上30%的平均水平。這其中的原因，與傳統保險的加入、舉證、驗證成本都有著很大的關系，尤其是在出現重大責任事故后，本來寄以厚望的保險公司居然拒絕賠付，自然讓人對這一行業印象直線下降。而智能合約的出現，則有望讓被保險人擺脫這一限制，只要理賠條件觸發，賠付與放款過程就會立刻由區塊鏈上的智能合約來執行，無須任何中心化機構的審核。舉個例子：乘飛機的延誤險，當投保乘客信息、航班延誤險和航班實時動態均以智能合約的形式存儲在區塊鏈上時，一旦航班延符合賠付標準，賠償款將自動劃賬到投保乘客賬戶，保單處理十分高效，保戶不需要跟工作人員費口舌舉證、爭論計賠時間等問題。再如車險，智能合約可以記錄相關政策、駕駛記錄和駕駛員報告，如果互聯網車輛在發生事故后，滿足理賠的相關條件，智能合約將會立即執行索賠。