區塊鏈等五大核心科技為保險科技的落地運用提供底層支持 金融科技賦能中國保險業的機遇、挑戰與破解路徑

　　隨著大數據、云計算、人工智能時代的到來，金融科技已經成為保險業可持續、高質量發展的新動力引擎。近年來國家政策更是頻出，推動金融科技在保險業的應用：《中國銀保監會關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》《中國銀保監會辦公廳關于引發推動財產保險業高質量發展三平行方案》等政策的出臺，不斷提升財產險公司的數字科技水平，提高數字化、線上化、智能化建設水平。

　　政策端頻頻發力的同時，需求端也在向數字化轉型。這些都倒逼保險行業必須轉型。從需求端來看，數字時代客戶的行為和消費習慣早已發生轉變。網絡的普及，特別是移動支付的普及，使得居民消費習慣已經從線下轉向線上。而經歷了近三年的新冠疫情，線上生活已經成為居民消費中的首選。而小視頻、網絡直播的興起，更是不斷豐富網購業態，徹底擠壓線下業態的生存空間。

　　傳統保險，特別是壽險，作為一種曾經依賴線下一對一當面溝通促成購買的行業，在本輪疫情中受到巨大沖擊。而與之相反的是，疫情中互聯網渠道的保險銷售火爆，同時政府推出的惠民保險，也受到熱捧。財產險業務中的車險業務也是如此。疫情期間盡管出險率大幅下降，但選擇全線上操作出險已經成為消費者的首選。市場和消費者的改變，倒逼保險行業也必須改變，必須從過去”以產品為中心“向”以客戶為中心“轉型。

　　改變從何做起，科技創新為金融科技賦能保險業提供了應用支持。大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈，五大核心科技為保險科技的落地運用提供底層支持。結合保險行業的落地場景，大數據、人工智能成為保險科技的主要驅動力。

　　保險科技的不斷發展，我們可以看到以下三大趨勢。

　　第一，保險科技不斷發展，科技基礎設施不斷完善。只有保險信息基礎設施建設到位，才能夠推動行業生態的升級。中國銀保信息技術公司的成立，承擔起行業基礎信息的建設工作。依托智能化綜合性數字信息基礎設施和安全可控、穩定可靠的安全體系，中國銀保信積極利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等現代信息技術，匯集行業內外海量信息，相繼建成生產支撐類、業務登記類和主題應用類信息共享平臺達到10余個，各類系統100余個，形成了大型生產系統的管理和支撐能力，以及大數據集中管理、統一應用、深入挖掘、價值轉化等能力。這些基礎信息系統的建設，為整個保險行業的數字化轉型鋪路建橋，在農村普惠金融、汽車產業生態、大健康產業、風險管控、金融合規、信息技術服務等領域，助力銀行保險機構防范化解金融風險，賦能銀行保險業數字化轉型，推進社會治理現代化。

　　第二，保險產品與服務的數字化和線上化。隨著云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等技術不斷成熟，保險公司開始在大數據風控、反欺詐、精準營銷和智能客服等方面發力，實現從獲客到售后服務的全流程線上化。與其他金融機構相比，保險在科技應用方面相對保守，由于普遍存在的交易雙方嚴重的信任危機，很多交易都需要面對面進行，效率極其低下。保險科技的運用可優化業務流程，提升工作效率。以理賠為例，傳統理賠業務包括了大量的填表工作及相關資料的提交，多數時候這都是令人沮喪和喪失對保險信任的環節。隨著數字化的推進，智能定損、極速理賠極大提升了車險服務的用戶體驗。其他方面，在保險產品設計環節，利用數據挖掘技術，輔助進行新保險產品消費場景、保障范圍與形式、定價方式等的設定，強化對新產品的風險識別與管理的能力，滿足客戶個性化需求。在保險產品營銷獲客環節，運用大數據技術實現渠道的精準營銷，迎合年輕群體的線上消費習慣。同時，線上互聯網保險的興起，也促使傳統保險服務轉向線上渠道，加劇行業競爭。在保險產品運營環節，通過智能雙錄、智能客服等運用，獲取用戶的產品使用大數據，不斷優化迭代保險產品，提升風險控制水平。另外在核保、承保、理賠等核心環節，通過數字化全流程操作，實現秒級響應，極速理賠，提高運營的效率和流程標準化水平，實現運營服務質的提升。

　　第三，數字化可以提質增效和防范化解金融風險。保險姓保的本質含義其實就是，保險業應服務于實體經濟與社會的風險管理目標，資產業務也不應脫離保險特征而異化為純粹的金融業務。保險科技服務這一要求，重點關注實體風險，降低用于解決風險相關信息不對稱問題的成本。針對客戶需求的分析分類，使得個性化的產品定制成為可能，對信用數據的全面使用極大的開拓了普惠金融市場。對數據的深度挖掘將提高保險產品的智能化程度，對風險的精準度量有效提升了保險產品創新成功的概率與效率。另外反欺詐是保險風控的重中之重，通過運用建模技術，將數據多層關聯，建立起“風險知識圖譜”，能精準預測識別行業中的欺詐行為。風控水平的提升，最終為金融服務不斷加厚安全墊，對于防范和化解金融風險，起到預警和護航的作用。在監管科技的運用上，數字化的不斷提升，也可以有效降低行業系統性金融風險的發生概率。