區塊鏈技術在金融場景的應用

　　將區塊鏈技術與信托行業發展結合起來研究，一方面是由于信托行業與區塊鏈技術都基于信任機制這一主題，信托行業需要以信任機制為基礎，而區塊鏈技術有利于信任機制的增信建設；另一方面，信托行業中的積弊已經嚴重挑戰行業生存底線。信托公司的信息披露不充分，委托人對信托公司信托制度了解不足，影響委托人對信托公司的信任與信心。信托公司過多的著眼即期利潤，而對于引入大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技手段不多、力度不大。信托業內部控制能力相對較低，委托人的資金安全得不到根本的保障。在資管新規以及信托管理能力不足的影響下，信托信任缺少剛性保障。區塊鏈技術是救贖、振興信托行業一劑特效良藥。區塊數據具有開放特征及共識機制，參與者可以共享區塊數據，這樣既可以降低信息共享交易成本，也可以減輕信息交易負擔，基于信息絕對安全的前提下，各參與主體可以最快、最低成本實時享受各種信息，而且由于各參與主體授權不同，可以避免不良信息的干擾。透明、真實、快捷的信息，利于委托人全面了解信托項目的運行質態，從而基于了解的基礎上的信任度會大幅度提升，而且正是鏈上數據真實、可靠，由此形成的經營報告、設計的信托產品提供的信息等等，委托人可以不受任何欺騙而進行決策。區塊鏈實質上是分布式記賬，具有記賬和信息溯源作用，而信托好多產品特別是公益的信托產品，如慈善信托等，委托人捐款完全可以數字化表現，符合區塊鏈技術對數字化的要求，區塊鏈技術就可以有效地解決資金流轉全過程及來龍去脈，使資金的運用完全處于委托人的監督之下。在區塊鏈的智能合約條件下，委托人只要履行了義務，系統會嚴格按照事先約定的條件執行，從而保證了委托人的權益不受傷害，這在家族信托、慈善信托等其作用更為明顯與突出。為此應該積極發展區塊鏈技術，賦能信托行業。

　　（一）搭建信托線上平臺，提升信息的透明度。搭建信托企業線上管理平臺，提升信息透明度。信托公司自身應加強線上平臺建設，運用區塊鏈原理，充分加強公司本身的信息披露，讓委托人能對公司有一個全面、深度的了解。同時，應借助線上平臺，讓委托人能夠掌握信托公司的技術運用能力與水平，特別是區塊鏈等新一代技術應用程度，從而增加委托人對信托公司的信任度。應為委托人掌握借款人、信托產品底層資產的真實情況，便于作出正確的風險判斷。應搭建線上咨詢系統，為委托人提供良好的溝通及專業引導，贏得委托人更多的理解與信任。

　　（二）提升信托業數字化程度，防范各類風險。信托業引用區塊鏈技術必須以提升信托業數字化整體程度為前提，區塊鏈技術是以互聯網和數字化為前置條件的，沒有信托業及全社會的數字化，區塊鏈是無法發揮作用的，信托項目風險也無法得到有效防范。一是應積極引用大數據，通過大數據的引用，提升與借款人信息的對稱度，對服務對象進行全面綜合的評估，相互驗證，取得最全、最真實的企業資料，提升決策科學性；二是應積極引用物聯網，通過物聯網技術的運用，將物流、資金流、信息流綜合應用，由此形成的數字流加上區塊鏈技術的融合運用；三是應積極引用人工智能，提升管理的自動化水平，區塊鏈運用過程中會產生大量的數據信息，而這在人工操作下是無法實現快捷的，只有依賴“數字員工”、人工智能等手段，讓一切算法、結果瞬間成為現實才可能；四是應積極加強信托云的建設，以適應日益增加的數據量；五是應基于與服務企業系統打通，運用區塊鏈技術，實時掌握企業所有信息的變動，并根據信息構建預警指標體系，對企業的任何風險苗頭都能及時掌握。

　　（三）深化信托業體制改革，加快轉型升級步伐。技術的創新與運用既要有相應的場景，同時對相應的體制與機制提出新的要求。信托業引用區塊鏈等技術，必然要對原有的體制與機制創新產生巨大的影響。因此，一是樹立全新的理念，即以科學技術驅動信托業加速前行，重視用技術手段解決信托業發展中難點與痛點；二是立足于長遠目標，制定金融科技嵌入信托業發展的戰略，克服急功近利、短視行業，從培育企業核心競爭力的角度來引用區塊鏈等新技術；三是著力懂技術、懂金融的復合型、“高精尖”人才的培養與引進，為技術的運用提供必要的人力資源；四是加大金融科技投入，加大“金融科技+信托”的融合應用研究，構建適合信托業健康發的金融科技發展體制與體系。總而言之，金融市場的發展與交易的便捷、信息對稱、成本的降低有直接關系，區塊鏈是基于共識機制構建的分布式共享數據解決方案，具有去中心化、共識機制、智能合約、可追溯性以及不可篡改性等特點，區塊鏈技術創新的金融模式可以脫離中介進行點對點的直接交易，降低金融交易成本、提高金融交易效率，快速地為交易雙方建立信任關系，真正實現交易雙方信息對稱。區塊鏈技術的優勢可以推動金融市場由間接金融向直接金融轉化，封閉金融向開放金融轉化，真正促進金融市場進一步發展。

　　（作者系迪普思數字經濟研究所所長、江蘇銀行總行董事辦高級會計師）