區塊鏈技術在金融場景的應用

　　區塊鏈技術的點對點的網絡模式，具有高度的自治性和開放性，金融機構通過發展區塊鏈技術可以將金融服務逐漸滲透到偏遠地區，惠及更多的中低端客戶，契合普惠金融“普及”要義。區塊鏈這種點對點的分布式記賬系統，在區塊鏈上進行的任何一條交易，其內容都會在全網范圍內進行傳播，受到節點的認可后，交易信息被記錄到鏈上，這些被記錄的信息都得到共識，從而在很大程度上保證了信息的真實性和有效性，降低了信息不對稱所帶來的風險。區塊鏈技術允許金融機構能夠從個體日常生活軌跡中獲得完整的個人信用情況，評估個人的信用水平，實現風險的可控性，提高了普惠金融的商業性。因此，發展區塊鏈技術有利于提高特殊人群的金融供給。

　　（一）加強區塊鏈技術應用，提高業務辦理效率。金融機構現有的業務環節基本都依靠人員操作，如信貸審批、貸前、貸后管理等，效率低、成本高、管理難以統一，為此金融機構應該在信貸業務審批和數據采集審查環節強化區塊鏈技術應用，降低信貸業務審批的復雜度以及人工與網點的成本，簡化金融機構信貸業務辦理流程。同時，在貸前、貸后業務審查辦理環節加強區塊鏈技術應用，借助區塊鏈技術，利用其本身直接建立信任的特點，獲得公開透明的信用數據，可以直接點對點的獲得所需數據。貸款在發放之后，可以根據公開的數據，合理地管理銀行貸出去的資金，能有效地使金融機構信貸業務貸前審批、貸后管理統一。此外，積極發揮區塊鏈技術在普惠金融風險控制中的作用。金融機構信貸業務最大的問題在于信息不對稱，而根據交易數據，采用分布式賬本，則在每個節點上保存唯一、真實的一個賬本副本，監督交易的合法性，同時也可以共同地為其作證，無法篡改數據，這樣根據真實數據進行風險評判可以打破信息不對稱。

　　（二）加強風險防范控制，保障區塊鏈技術應用安全。很多金融機構雖然已經開始應用區塊鏈技術，但是技術應用可能對現有金融體系帶來一定的挑戰，區塊鏈技術的金融行業應用標準由于缺乏先例與實踐檢驗，區塊鏈技術的通用標準還未確定，其標準化領域存在空白。因此，區塊鏈技術在普惠金融中的運用和推廣過程中，對現有經濟結構帶來的變革與挑戰存在較大不確定性，金融機構原有的風險管理體系并沒有進行調整。為此，首先，國家有關部門需要加大政策規范的調查研究，盡快出臺針對區塊鏈技術在普惠金融中應用的技術規范，推動金融機構建立與之相適應的、有效的風險防控體系。其次，地方金融監管部門應與“一行兩會”地方派出機構保持良好的溝通，建立如信息共享、定期召開聯席會議等緊密的聯動機制，聯手加大對區塊鏈技術應用于普惠金融中的各種潛在問題和風險的監管和治理力度。再次，在條件成熟的地方可探索引入“監管沙盒”模式，增進監管機構與被監管對象的良性互動，降低未知風險的發生率。最后，金融機構在探索應用區塊鏈技術的同時，需要對應用帶來的風險進行系統的評估，并對風險防控體系作出必要的適應性調整以增強其風險防控能力。