2018年4月12日，在第四屆中國“互聯網+”數字經濟峰會上，騰訊研究院、騰訊
金融科技智庫與騰訊FiT聯合發布了《智慧金融白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。
《白皮書》深度解讀了過去三年，金融行業由互聯網金融向智慧金融轉型的全過程。論述了智慧金融發展的四個階段。
騰訊支付基礎平臺與金融應用線副總經理馬曉東在《白皮書》的發布會上談到，在過去的十幾年中大家可以清晰的感到金融行業邁過的幾個階段。
首先是金融信息化的階段，金融機構利用網絡技術以及數據庫技術把數據進行匯總，通過信息化實現了服務效率的提升；
第二是，金融互聯網化的階段，典型是網上銀行在90年代末的運用，很多銀行的網點客戶很少，因為很多服務可以通過網上來完成，所以金融的互聯網化將服務效率提升，便捷性也提高了；
第三是從2013年開始的金融科技階段，我們出門不帶錢包，用手機幾秒購買理財產品都是這一階段的體現；
而第四個階段也就是智慧金融階段，正在加速向我們走來，包括
物聯網、云儲存、大數據、
區塊鏈等新技術的應用，正在讓金融從底層發生質的變化。
在《白皮書》中指出高新技術不再只是將金融服務搬到計算機和手機上，而是正在與金融的全產業鏈產生深度的結合。而區塊鏈、大數據、
人工智能、物聯網等新技術將一同成為支撐未來智慧金融的基礎技術之一。
隨著技術的發展，智慧金融還更好的發揮了傳統金融業“潤滑劑”的作用。在《白皮中》發現，智慧金融對區域經濟中其它行業的發展有著很好的促進作用，能夠實現投一盈多的效果。
以下為《白皮書》重點內容的摘要，如你對智慧金融感興趣，可掃描/長按本文文末二維碼獲取《白皮書》全文。
人工智能、物聯網和區塊鏈
將成為智慧金融的“基礎設施”
金融行業本身即是一個數字的行業，實現金融綜合智能決策支持而達到智慧金融的狀態，需要由數據和技術來驅動。而技術與數據的應用水平，決定了智慧金融的發展階段。
《白皮書》中指出，智慧金融的演進，大致可以分為四個階段：
1.金融信息化提供了金融基礎設施的底層保障；
2.互聯網金融提升用戶體驗、培育使用習慣；
3.金融科技讓人工智能、區塊鏈等新興技術與金融服務的結合成為可能；
4.智慧金融使技術與金融高度融合，促進相關生態發展。
金融信息化即傳統的金融機構利用計算機和網絡技術實現傳統服務，比如我們已經習以為常的ATM機就算是一種金融信息化的體現。
而互聯網金融，是指在互聯網支付場景和相關業務之后出現的，原生于互聯網的金融服務。如線上支付、網絡借貸、互聯網保險等。
而我們現在所處的階段，是互聯網金融的下一個階段，金融科技階段。
在金融科技階段，金融服務不再是簡單的將傳統金融服務搬到網上、搬進手機里。而是將物聯網、大數據、機器學習和區塊鏈等新興技術，實際應用到金融行業問題的求解中。
隨著信息技術的飛速發展與廣泛應用，金融數據的規模呈爆發式增長，存儲單位也從最開始的GB發展到TB再到現在的PB、EB級。
大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等新興技術相互依附相互助力，成為智慧金融的底層實現技術。任何一種技術創新并非是獨立存在的萬能之策，各項技術之間的相互促進，為金融服務的創新發展提供了一個龐大的“技術工具箱”。
這其中其實體現了一種層層遞進的關系——海量的數據中也有海量的雜音，要處理如此多的數據，需要云計算的支撐。而處理完成的數據能夠得出什么樣的結論，則需要使用人工智能技術。
在數據的采集環節，物聯網解決了金融這一“數字世界”如何精準反應現實世界的問題。而在如此海量數據的傳輸、存儲與交換中，區塊鏈又解決了其中可信、安全與匿名的問題。
而所有這些技術，實際上都是在為未來的智慧金融階段打造基礎設施。
在即將到來的智慧金融階段，有了大數據、云計算及人工智能等先進技術的輔助，金融服務將做到“千人千面”，更透徹地感知客戶需求和識別客戶行為模式，實現“個性化”定制。
我們已經習慣了在千人千面的信息流里看到自己喜歡的內容，在未來還將可能打造出專為每一個用戶定制的金融服務。針對每一個用戶，應該做什么樣的投資、什么樣的理財、購買何種保險都能個性化呈現。解決大眾在挑選金融服務時看不懂、不會挑的問題。
智慧金融平臺將能夠更及時地預測金融市場價格變化，洞察金融市場的風險，提供更加便捷的支付結算、更加多元的金融服務、更加安全的財富管理，打造一個開放透明、充盈著豐富信息資源的金融世界。
技術和金融服務模式的結合，不再是將金融業務簡單“搬”到電腦、手機上，而是深度嵌入金融服務的各個流程和環節，從前端產品營銷、用戶服務，到后臺風險控制、合規管理，體現出各類新興技術的綜合性、一體化應用趨勢。
智慧金融的現狀：
增長迅速，有利于帶動經濟發展
根據《白皮書》顯示，2017年省級智慧金融指數排名中，
廣東高居榜首，領先于其他省份，
江蘇省、
浙江省、
山東省、
北京市分列2-5位。
頭部5省份在智慧金融指數中占比達42.89%，相較其他省份優勢明顯。排名6-10位的省份分別為
福建省、
上海市、
河南省、
河北省、
四川省。
按區域劃分來看，華東地區智慧金融發展水平高，在總指數中占比33.64%。華南、華北位列其后，分別占比21.35%和17.19%。
相對于沿海地區，華中、西南、東北、西北這些內陸地區，發展水平比較落后，
成都、
重慶、
西安、
武漢等中西部中心城市在這些地區十分突出，帶動地區智慧金融發展。
通過對智慧金融指數的聚類分析，全國351個城市可以按照智慧金融發展水平劃分為5個層次。
北京、
深圳、上海、廣州構成智慧金融一線城市，四個一線城市在總指數中占為20.20%。
溫州、
昆明、
石家莊等18市構成智慧金融三線城市，在總指數中占比15.04%。
南昌、臨沂、
臺州等68市構成智慧金融四線城市，在總指數中占比22.22%。
全國其他245個城市構成智慧金融五線城市，在總指數中占比19.16%。中國的智慧金融版圖初現。
2017年，以區塊鏈、金融云為代表的金融科技創新增速極快。短短一年騰訊區塊鏈連接企業從0家增加至超過800家，完成“從0到1”的跨越。
金融云接入商戶總數也增長197%。這些金融科技企業高度集中在一線城市。北京、上海、深圳的金融中心地位突出，構成第一梯隊。三個城市的區塊鏈接入企業數占全國總數的45.4%，進入金融云的企業占全國總數的53.1%。
杭州和廣州構成第二梯隊。在體量上與第一梯隊有一定差距，但整體水平仍然遠高于其他城市。
另根據回歸模型測算，智慧金融指數每增長一點，GDP大致增加2014.3億元。
智慧金融的發展能夠創造新的經濟增長點，激發潛能，拉動地區經濟快速發展。智慧金融發展程度越高的地區，經濟水平也越高。
以山東省為例，作為我國經濟大省，山東省2017年度GDP省級排名位列全國第三，增速7.5%，經濟發展勢頭良好。
2017年山東成為國家新舊動能轉換綜合試驗區，2018年年初山東省全面展開新舊動能轉換重大工程動員大會中詳細出臺了《總體方案》與《實施規劃》，力爭到2022年基本形成新動能主導經濟發展的新格局，主要概括為“五個全面”：
質量效益全面提高、創新能力全面增強、生態環境全面改善、動能轉換體制機制全面建立、開放型經濟新優勢全面形成。
對應的，從16、17年度智慧金融數據來看，山東省微信支付交易用戶數增速有15個城市超全國平均水平，其中萊蕪市增速高達58.46%。2017年
青島市區塊鏈開放平臺注冊公司數量達10個，超過全國95%的城市。
“更年輕”的智慧金融
在互聯網環境中成長的85后、90后逐漸步入主流消費市場，這部分群體對于線上溝通交流方式的偏好，對個性化服務和產品的青睞，進一步催生出全新的、差異化的金融需求和模式。
與傳統金融不同，智慧金融的產品未來會更多地從用戶的視角出發，思考如今的消費者想要哪些金融產品和服務。
尤為強調用戶體驗與算法結合，產品功能豐富但操作簡單。
這雖然起源于“年輕人”深諳的“互聯網思維”，但其實也是所有金融用戶的痛點。
在過去的一年中，廣大的用戶或多或少的體驗到了智能支付、智能理財、智能銀行、智能保險、智能證券甚至是智能風控帶來的好處。
以用戶所熟知的支付為例，截至2017年底，我國非現金支付業務筆數達到1608.78億筆，金額達到3759.94萬億元，十年間分別增長7.7倍和4.9倍。
2014-2017年期間，微信紅包收發總量三年間增長700倍，2018年除夕參與微信紅包收發總人數達6.88億，同比增長15%。
在從“網絡支付”向“智能支付”的進化中，人工智能和物聯網起到了至關重要的作用。以“人臉識別”等生物特征作為驗證手段，支付也許將漸漸擺脫智能手機、智能手環、智能手表等硬件設備的束縛，向“無感支付”的方向縱深發展。
在智能保險領域，我國互聯網保險保費收入從2013年的291億元，增長到2016年的2299億元，五年間增長了近7倍。
而在保險的購買渠道上，2016年，我國保險業有76%的保險公司通過自建互聯網（官網）、移動（App、微信）渠道，或與第三方合作等方式開展互聯保險業務。
騰訊通過互聯網生態中積累的人口屬性、社交畫像、行為習慣、興趣愛好等大數據資源，嘗試將大數據分析融入用戶獲取保險的全流程體驗中。
實現投保前的精準營銷，投保中的精準定價和反欺詐，投保后的精準續保和理賠風控，為用戶提供更加智能的保險服務。
“微保”（Wesure）是騰訊首家控股的保險平臺，通過與國內保險公司合作的方式，讓用戶可以通過微信、QQ的生活服務平臺，進行保險購買、查詢及理賠。目前，微保已上線的產品包括微醫保（醫療險、重疾險）、微車保（駕乘意外險）。
微保致力于探索保險領域行業共贏的平臺模式，將騰訊在連接、數據、安全、場景等方面的核心能力，輸出到保險產品的設計、開發、定價階段。
幫助保險公司識別客戶、識別風險，優化保險產品的定價和用戶體驗，通過嚴選和定制，將更加個性化、性價比高的保險產品提供給客戶，做“更懂你的保險”。
除此之外，智慧金融的賦能力量也不容小覷。在零售、交通、醫療、普惠等領域，智慧零售目前都有了不同程度的落地。
金融的本質是實體經濟的“潤滑劑”，而互聯網是萬事萬物的“連接器”，兩者打通之后能為金融之外的行業進行更為順暢的賦能。
智慧金融日益發展成為一種底層技術和基礎設施，滲透至多元化的交易場景，催生出各類創新服務，甚至是全新的商業模式。比如，如果沒有掃碼支付的推廣與普及，共享單車產業就不會出現。
在《白皮書》的最后還談到，無論是互聯網金融、金融科技，還是未來的智慧金融，都是技術驅動下的金融服務模式創新。智慧金融與傳統金融體系之間也并不是純粹的競爭關系，更多體現出的是“補強”關系。
智慧金融更多強調以技術綜合應用為基礎，提供更加專業化、個性化的綜合金融服務，更加自動化、實時化的風險監測和管理，使金融體系的運行更加高效、更加安全，并通過與金融產業上下游主體的聯動與合作，推動整體金融服務產業的持續健康發展。
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