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    案例研究:愛沙尼亞區塊鏈轉向支付、交易和簽名

    2018-3-25 07:46

    來源: 萬向

    一個超前的銀行發行數字貨幣證券


    在今年早些時候,LHV銀行——愛沙尼亞最大獨立銀行——是全球首家嘗試可編程貨幣的銀行,發行了價值約10萬歐元的加密保護的存款憑證。這個實驗是繼LHV的一家新子公司,Cuber Technology,他們專注于基于比特幣的數字證券。Cuber的業務由兩部分組成:CUBER證券和Cuber錢包。 

    CUBER(Cryptographic Universal Blockchain Entered Receivable,加密-通用-區塊鏈-可輸入-可接受)證券是一種基于比特幣區塊鏈的,簡單的銀行存款記錄憑證。他們已經在歐洲進行展示,在很多場景下都能適用,并讓人很感興趣——作為價值存儲,交易所中介,可信任的中介服務,甚至可以用于機機交流(M2M),

    物聯網上有很大的前景。LHV認為,CUBER證券對于未來金融創新而言,將會是不可獲取的基石。 

    Cuber錢包是CUBER首個用于展示的用例。這是一個移動手機上的應用,能夠實時和免費進行點對點交易,可以極低成本的在商戶和消費者之間完成支付行為,而這之間是使用CUBER有價證券。 

    用戶可以在自己的智能手機保存私鑰,來確保安全性和移動性。為了防止服務器出現問題的狀況,Cuber錢包實現了服務器的去中心化信任機制,讓用戶使用自己的比特幣客戶端。這個app使用了SPV(簡單支付驗證,Simplified Payment Verification)—一種輕客戶端安全—意味著用戶永遠不需要完全復制整個區塊鏈副本。因此他們只需要下載一小部分稱為“區塊頭”的數據,將把交易會鏈接到區塊鏈上的某處。這將讓他們能看到某個網絡節點已經接受該筆交易,區塊會首先將交易添加到區塊,然后網絡會在確認該筆交易后接受它。 

    錢包將會把某些比特幣作為一個數據載體,并且通過添加唯一的標識字符串來對它進行“染色”。這意味著當它們進入數據庫和進入傳統銀行系統時,代表LVH銀行的一部分資產。通過使用法幣,錢包不僅可以用于個人傳輸,還可以用于零售支付——商戶必須同意這種支付手段,就像他們必須同意信用卡一樣。LHV目前正在一些現實場所測試,但是希望能夠在更廣泛的在線網站中使用,特別是在一些微支付領域。 

    能夠使用法幣無疑對于用戶而言更加有吸引力。LHV斷言這種技術就是銀行所需要的:用戶和商戶完全不需要看到或者知道,Cuber使用比特幣區塊鏈。 

    Cuber是完全開放源代碼,應用程序界面對于第三方也是在線開放的,邀請其它數字貨幣交易所和開發者來使用。無論是LHV還是它的開發合作伙伴,ChromaWay,都更加希望小型軟件開發者和初創企業參與創新,而不是那些大型銀行。 

    當LVH也很清楚他們面臨的挑戰:監管的不確定性風險有可能會扼殺Cuber的變革力量,只要通過幾條嚴厲的限制就可以做到這一點。銀行應該督促監管者接受和適應區塊鏈技術,而不是應該害怕它。 

    在它面前,通過銀行的支持可以讓Cuber提供巨大的優勢,因為從一個傳統銀行將資金傳輸到一個數字貨幣錢包(以及傳回)將會大大簡化。CUBER從技術上來看是非常安全的——這是銀行交易最基礎的需求——盡管是通過去中心化的方式保存記錄。但現實中,作為一個銀行依舊是要面臨監管的障礙,因為相對于創新者,他們會面臨更多的司法限制。就像歐盟的KYC規定,當銀行需要開設一個新賬戶是需要面對面才行,而像Cuber當需要使用在線支付服務,例如TransferWise和Holvi,僅僅需要快速在線注冊就行。如果銀行在市場上有效地參與競爭,監管者需要不再為銀行施加額外的障礙,也不應該增加他們招募用戶的難度。 

    誠然,LHV具有一個不同尋常的位置:一個“對創新很友好”的銀行來參與扮演自己的角色,而目前繼續發展面臨監管不確定性的限制。如果沒有采取積極行動,Cuber將不得不遠離LHV執照和由此帶來的銀行優勢,或者將從歐洲到另外一個司法

    管轄權。開發一個在數字貨幣和傳統銀行之間,簡單、安全且有法律合規性的橋梁,證明將會對所有的參與者是一個挑戰。但是,沒有人比LHV更加接近這個目標。 

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