“小額、分散”是普惠
金融深入發展的重要目標，但傳統催收模式無論是從成本與操作難度上，顯然與當下互聯網金融的需求無法匹配。
近十年來，個人消費信貸發展迅速。銀保監會2015～2021年數據顯示，消費類貸款占整體貸款業務規模的比例長期占據人民幣貸款總余額的兩成以上，且該占比呈現總體增長趨勢。而根據《2021年四季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》，2021年四季度末，商業銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加135億元。
一位法律相關人士告訴記者，某些金融機構盲目追求業績指標，風控環節放松疏忽。部分借款人信用意識淡薄，在前期隱瞞真實貸款資金用途，發生逾期后，想方設法逃廢債務。因此，這導致了金融機構在糾紛處置環節的壓力頗大。
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區塊鏈技術公司內部人士告訴記者，當前，鑒于傳統催收手段所面臨的難題，金融機構逐漸將目光轉至司法催收，但是效果仍難以令人滿意。在各方諸多探索下，立案與審判環節的效率已經大大優化，但仍存在執行上的困難。“解決金融小額借款糾紛如果以訴訟為主要解決手段，與現有司法資源極不匹配。因此，在意識到這一方式的局限性之后，我們開始嘗試探索新的治理思路，比如區塊鏈的智能合約。我們在與金融機構合作的過程中，實現每一筆借款實時上鏈，同時對接法院系統，優化執行效能的同時，在訴前調解環節發揮更好的作用。”該人士表示。
以代理律師與借款人溝通協商的實踐情況為例，一般情況下還款意愿較低的逾期借款人法律意識淡薄，進行財產轉移等逃避債務的手段并不少見，因此普通電話、短信催收并無太多效果。但是，在接入法院司法區塊鏈系統后，當事人登錄法院網站可以查到區塊鏈上的借款證據存證，無論是從效率還是背書能力上，都會對這一類借款人形成信用懲戒壓力。更重要的是，在發生逾期之前，由于區塊鏈存證證據具有不可篡改等特性，可以起到督促鏈上主體誠信守約的效果。
最高法官方微信公眾號披露的一則案例顯示，自然人楊某與杭銀消費金融股份有限公司（以下簡稱“杭銀消金”）在“杭銀金融”App簽訂個人借款合同。楊某未按時還款，杭銀消金多次催討后向法院提起訴訟。作為
杭州互聯網法院司法區塊鏈的接入方，杭銀消金與楊某簽訂的合同早已同步至司法區塊鏈。客觀事實清晰，承辦法官開展異步調解，楊某無法抵賴后同意還款，案件7天內辦結。
“在區塊鏈智能合約技術應用的前提下，可更多創新訴前懲戒機制的運用，達到預防糾紛的作用。訴前懲戒機制包括自動調解，訴前的支付寶、微信等自動劃扣，銀行機構之間的自動劃扣，與房產機構、車輛管理機構等的聯動和協同，達到在訴訟之前對逾期客戶產生懲戒性作用，督促或直接實現客戶履行還款義務，減少糾紛進入正式司法程序。”杭銀消金負責對接司法區塊鏈智能合約項目的相關人士向記者進一步解釋道，區塊鏈智能合約技術可通過打造網絡行為“自愿簽約—自動履行—履行不能智能立案—智能審判—智能執行”的全流程閉環，構建互聯網時代下新的契約簽署及履行形態，真正實現網絡數據和網絡行為的全流程記錄、全鏈路可信、全節點見證、全方位協作。
記者從杭銀消金處獲悉，其受杭州互聯網法院邀請成為首批應用司法鏈智能合約技術的試點單位，并于2019年年底成功部署上線司法區塊鏈智能合約項目。
據最高法介紹，2018年9月，杭州互聯網法院正式上線全國首個司法區塊鏈平臺。截至2022年4月，上鏈數據總量超56.9億條，調取電子證據9700余條，相關案件調撤率超98.7%。
上述杭銀消金人士告訴記者，在接入法院司法區塊鏈平臺后，公司完成了金融借款合同改造，以及貸前、貸中、貸后相關資料的區塊鏈存證上鏈，以達到存證可信的效果。同時，除了上述改造，公司還對業務流程及系統支持進行改造，實現業務在司法區塊鏈的違約記錄管理、訴前違約懲戒、自動起訴、智能立案、智能審判、智能執行，達到高效維權的目的。“通過應用區塊鏈智能合約技術，公司金融信貸業務案件訴前化解率和調撤率大大提升，相較于過去3個月以上的訴訟處理周期，不僅節約了時間、精力與成本，逾期借款率也有所下降。”
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