分析區塊鏈在保險行業的應用現狀與未來

長遠來看，區塊鏈在保險行業的應用因具有廣闊的發展前景和眾多的業務契合點，極有可能帶來革命性、顛覆性變革，但當前仍然需要解決技術方面的難題，盡快推出可規模化商業應用的業務場景。

未來大規模商用需要解決系列技術難題

目前區塊鏈應用大部分還處于技術驗證階段，尚未大規模商業推廣，這與區塊鏈技術未完全成熟不無關系，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發、可運維能力的缺失等。未來，區塊鏈要適應保險行業大規模商用，需要解決如下技術難題：一是安全隱私保障。區塊鏈技術是將交易記錄在全網廣播，以保證其不可篡改。但全網廣播的方式也增加了信息泄密的可能性，這就產生了信息安全保密與信息不可篡改之間的平衡問題，需要協同科研機構共同研究探索。二是與移動及物聯網技術的結合。區塊鏈技術本身不產生數據，主要運用于數據的可信傳遞。而移動應用及物聯網的不斷推進，將帶來越來越多透明化處理大規模分散的敏感數據的需求。區塊鏈技術需要與移動互聯技術及物聯網技術深度結合，幫助行業實現與智能終端的可信互動。三是性能的提升和保障。區塊鏈技術本質是分布式賬本，即通過增加存儲、網絡傳輸的冗余度來減少商業中不可信交易產生的摩擦成本。而冗余自然會造成區塊鏈技術大規模商用的性能問題，而解決該問題的核心是共識算法的優化。

行業應用發展前景

之前互聯網的發展，使得信息傳遞成本幾乎為零；當前區塊鏈的技術和發展理念可逐步實現幾乎零成本的價值傳遞，從而大幅降低交易成本。區塊鏈技術也將逐漸成為未來價值傳遞網絡不可或缺的一部分。

在保險行業內，甚至是相關行業間，在合規的前提下需要大力度加強數據共享，幫助保險企業了解老百姓的保險需求，開發出解決老百姓問題、滿足社會需要的產品。在這些方面，區塊鏈技術大有可為。根據Gartner（顧能公司）的預測，區塊鏈技術的市場價值在2025年將達到1760億美元的規模，到2030年將達到3.1萬億美元的規模。區塊鏈技術亦被其列為未來5—10年帶來變革性影響的科技。

結合區塊鏈在保險行業的應用探索實踐來看，區塊鏈在近中期可以在以下幾個方面給保險行業帶來較大價值。一是客戶認知方式（KYC）的變革。基于區塊鏈的客戶信息數字化管理，可以簡化用戶的投保流程，提高保險機構風控能力。愛沙尼亞借助區塊鏈技術已經實現了“e居民”，可在區塊鏈上享受結婚證明、出生證明、商務合同及其他服務，并計劃將區塊鏈技術運用到公民電子健康記錄系統中。二是對健康險變革的推動作用。隨著可穿戴設備的出現，消費者開始意識到主動管理自己的健康、醫療及保險的重要性。運用區塊鏈技術將運動、健身、保健、醫療及保險數據結合，將在充分保護用戶隱私的前提下，對現有健康險的定價、理賠等流程帶來重要影響。三是對再保險變革的推動作用。再保仍存在很多手工、郵件處理的傳統方式。普華永道研究結果表示，再保險業采用區塊鏈技術可以將大部分業務流程自動化，減少人為錯誤，節省勞動成本，為再保險業者節省15%～20%營運費用。四是互助保險變革的推動作用。互助保險的一個重要話題就是互助會員與互助保險機構的信任問題，而區塊鏈的技術特性可以在解決多方交易信任問題方面發揮重要作用。用區塊鏈技術配合監管政策可以推動互助保險的發展。

上海保交所已與部分保險機構開始可行性研究與實踐探索。可是這還遠遠不夠，需要越來越多的企業對行業整體性的共享機制進行思考、審視，在數據的隱私性和安全性得到充分保護的基礎上，把各自的數據能力整合起來，為行業和自身的發展與變革創造更多的機會。