銀行布局區塊鏈：前進是激進，原地不動是焦慮

 截至目前，在銀行業務層面，區塊鏈應用主要集中于信用證、跨行結算、數字票據、融資、跨境支付、積分等領域。此外，一些非銀行業務，如精準扶貧、防偽溯源等。

以信用證與跨境支付為例。

2017年7月，民生銀行、中信銀行聯合發起基于區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統（BCLC），云象區塊鏈作為該系統底層技術提供方。

傳統信用證業務流程較為復雜，各金融機構的信息系統架構、安全標準、網絡控制機制不一致，導致信用證流轉效率低下難校驗，業務流程不透明。

此示意圖云象區塊鏈提供

據云象區塊鏈聯合創始人俞之貝介紹，基于區塊鏈構建的信用證傳輸體系，報文傳輸可達秒級，并支持中文，實現信用證鏈上實時寫入，實時讀取，以及實時驗證驗押，從而降低信用證的在途時間，加快資金周轉速度；信用證開立、通知、交單、承兌報文、付款報文等各個環節均上鏈，由區塊鏈保證各參與方信息透明，相關信息實時被相關銀行或企業獲取。

他補充，該BCLC系統上線首日便完成了首筆一億人民幣的國內信用證業務。

跨境支付領域，2018年8月，中國銀行通過區塊鏈跨境支付系統，完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。據介紹，區塊鏈跨境支付犀利區塊鏈分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制等技術，加密共享交易信息，突破原有國際支付的報文網絡和底層技術，實現基于區塊鏈智能合約的支付邏輯。

來源：中國銀行職員研究論文

在以上的落地場景中，銀行使用的幾乎都是以聯盟鏈為主的無幣區塊鏈，利用的是區塊鏈共享賬本的功能。

經濟學人曾評價：區塊鏈為信任的機器。行業內也普遍認為，區塊鏈的共享賬本、可追溯及不可篡改等特性，可以解決銀行業務與治理中存在的低效、欺詐、交易風險等問題。

不過，2018年11月，中國人民銀行發表的一篇工作論文《區塊鏈能做什么、不能做什么》中提到，區塊鏈內的去信任環境，不能簡單推到區塊鏈外，一旦脫離token交易等原生場景，區塊鏈要解決現實中的信任問題，往往需要引入區塊鏈外的可信中心機制予以輔助。

金丘科技聯合創始人韓根告訴鋅鏈接，雖然銀行落地了很多信任項目，但實際上，它用的不是“信任互聯”這個屬性，更多是數據共享、效率提升等方面。

技術與商業雙重難關

銀行區塊鏈落地的難點，一方面在于技術，另一方面在于商業模式。

CITA是秘猿科技的高性能區塊鏈內核，是招商銀行的底層平臺之一。CITAHub負責人孔慶陽告訴鋅鏈接，銀行在使用區塊鏈時，技術上最關心的莫過于系統的穩定性。

此外，數據隱私也是銀行區塊鏈落地的難點，隱私已成為金融區塊鏈企業繞不開的話題。技術之外，區塊鏈尚未有成熟的商業落地模式。

趣鏈聯合創始人匡立中認為，首先，一項新技術在初期，本身的穩定性、可靠性都會受到懷疑，需要經過反復論證。其次，區塊鏈技術是底層技術平臺，對用戶而言是難以感知的。現在區塊鏈落地的系統規模相對都比較小，參與方比較少，不能完全體現出區塊鏈的應用優勢。

除了區塊鏈本身的問題，銀行業固有的業務特點也對區塊鏈等新技術落地形成一種挑戰。在與銀行的合作中，俞之貝發現，銀行區塊鏈落地的主要難點，一是在于銀行間業務關系的協同；二是復雜的網絡關系，各家銀行對網絡部署有不同的要求；三是各銀行對項目實施不同的流程管理，文檔等要求。

技術的問題總會得到解決，而且技術具有開源特性，迭代更新速度快。微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔表示，各種艱難的技術問題正在逐步得到解決，或者看到了解決的希望。今后，以FISCO BCOS為例，所謂2.0、3.0甚至x.0版本，實際上不會有明顯界線，問題都是一個一個解決的，技術會穩步前進。

他還認為，區塊鏈不是萬金油，如果不是為了解決痛點去用區塊鏈就是隔靴撓癢，應該聚焦于更適合的場景，比如有多方協作的、有信任痛點、有效率問題、需要通過博弈和合作達成多贏式的商業成功的場景。

銀行在金融體系中扮演的角色決定了它要穩定，互聯網沖擊又促使它必須要創新求變。銀行區塊鏈折射出銀行金融科技探索的縮影：前進一步是激進，原地不動是焦慮。

一位不愿具名的銀行從業者調侃地告訴鋅鏈接，銀行做區塊鏈，不邁步是錯，邁步邁步怕出錯，但做出邁步的姿勢，適時小步快跑，不失為一種順應潮流的選擇。

由此看來，銀行業+區塊鏈，還有更大的潛力有待挖掘。