中國市場學會理事
經濟學教授
張銳
“
區塊鏈可以打通保險機構與其他相關組織之間數據共享的‘最后一公里’，并創造出信息資源服務公眾的普惠性紅利。”
據普華永道的不完全統計，目前全球正在進行的
區塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。作為將信任視為核心價值主張的保險行業，與天生攜帶信任基因的
區塊鏈技術本就是“天生一對”，保險成為區塊鏈最理想的落地場景之一，由此發生顛覆性改變值得期待。
首先，區塊鏈技術可以使保險行業運營成本大幅降低。目前，保險公司獲客與展業的主要方式就是派出大量銷售人員進行艱難的線下推廣，人力與材料成本巨大。但是，運用區塊鏈的去信任化與共識機制，客戶可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數據都會實現自動更新，不僅智能合約可將紙質合同轉變為可編程代碼，而且保險理賠在智能合約下自動發生。同時，區塊鏈是天生的“記賬專家”，賠償標的價值可以追本溯源，并實現永久性審計跟蹤。按照普華永道的研究結果，保險業采用區塊鏈技術可節省出15%至20%的營運費用。
其次，區塊鏈技術能夠顯著提高保險公司的理賠效率，增強客戶的體驗滿足度。借助區塊鏈的賦能，保險行業的理賠流程可完成全新迭代，并實現理賠效率的飛速提升。一方面，基于區塊鏈技術的電子發票作為理賠憑證，會在生成、傳送、儲存和使用的全過程中蓋上時間戳，既保證了發票真實性，又節省了人工審核環節，理賠流程大大簡化；另一方面，區塊鏈智能合約保證了保險合同、條款的公開透明，一旦滿足理賠條件便自動觸發賠款流程，由此大大提高用戶的獲得感與體驗度。
再次，區塊鏈可以加強保險公司產品開發的廣度與深度。長期以來，保險產品的形態設計依舊還是停留在賣方層面。但是，通過區塊鏈將用戶信息、保單信息以及理賠信息記錄儲存起來，并依靠區塊鏈的安全多方計算技術挖掘數據價值，服務于保險產品的開發，與此同時，區塊鏈數據是開放的，行業之間在合規的前提下可以做到數據共享，由此便可幫助保險企業更完整與更清晰地加強KYC（客戶認知)管理，依據買方需求開發出更多有效性產品，實現產品的快速迭代和演進。
第四，區塊鏈可以增強保險產品的自我彈性，提高資金的配置效率。因為區塊鏈上信息記錄是準確的，對于保險公司來說，就可以將同樣一份保單的合同按時間分段，在某些特定時間段內，根據風險的臨時變化提供臨時性保障。柔性賠付機制，可以使保險公司更好地分布存量資金，也能提高賠付的精準度。
第五，區塊鏈有助于保險行業識別與防控客戶的道德風險。“道德風險”與“逆向選擇”一直是保險業的固有痛點，客戶或中介機構利用保險公司與自身的信息不對稱進行騙保的欺詐事件不斷發生。但是，搭建了區塊鏈平臺之后，保險公司一方面可以利用區塊自證明模式，通過區塊鏈的公開信息對個人身份信息、健康醫療記錄、資產信息和各項交易記錄進行驗證，做到核保、核賠之時實現十分準確的判斷。同時，區塊鏈存儲用戶數據即客戶信息獨立于承保人存在，數據能夠通過客戶的公共密鑰讓第三方獲得，保險公司就可以根據完善的行為記錄將傳統理賠過程中一票多報、虛報虛抵等欺詐行為擋在門外。
最后，區塊鏈可以打通保險機構與其他相關組織之間數據共享的“最后一公里”，并創造出信息資源服務公眾的普惠性紅利。保險是一個覆蓋口徑寬大、關聯性很廣的行業，而目前相關數據割裂存在于不同管理組織，出現了明顯的數據孤島。區塊鏈的開放性可以讓各個機構實現對數據的共享，并形成共贏互惠效果，最終將更多的普惠功能傳遞到公眾。當然，由于區塊鏈存在非對稱加密機制，即信息獲取方要獲得對方完整信息必須同時取得對方的“密匙”許可，因此，用戶或者患者的敏感信息都不會出現在保險機構或者醫療機構的視野范圍之內。
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