供應鏈金融業務是金融科技與傳統對公業務的結合,從發展方向上看,非常符合全國金融工作會議提出的回歸本源、服務實體經濟的要求。 隨著互聯網+的各種新興技術的發展,也為供應鏈將資金流、信息流、物流三流合一及供應鏈線貸前、貸中、貸后全流程自動化處理提供了可能。
但是作為一個完整的系統,供應鏈系統的實施將會涉及到銀行的渠道、前中后臺及行外多個部門和服務,涉及的系統和新技術使用也大量應用到新供應鏈系統中去,系統的實施存在較大的困難。 根據全國當前的股份制銀行和商業銀行的在供應鏈系統中的做法,研究分析互聯網+模式下供應鏈系統的發展路徑及策略,總結實施經驗,有助于商業銀行能根據自身的要求,快速的實施商業銀行供應鏈系統,助力銀行金融服務。
考慮到互聯網+時代的商業銀行供應鏈系統的實施困難, 本文將互聯網+時代的商業銀行供應鏈系統的實施路徑分為了解業務機遇制定發展方向、梳理資源查漏補缺、整合資源建立系統、融合技術提升服務、尋找場景創新服務五個階段。 本文將就這五個階段的特點逐一介紹供應鏈系統的實施及應對策略。
收集業務機會、了解發展方向
當前的供應鏈的業務從傳統的圍繞核心企業的傳統融資服務模式下逐步發展為互聯網+模式下的多樣化模式。目前可見的模式包含為有B2B的垂直行業平臺、外貿綜合服務的出口退稅、從核心企業一級服務商逐步向上下游展開、逐步將小微企業的基于大數據分析的小額信用貸款融入、基于產業模式的集群融資等等模式。
在此背景下, 商業銀行要根據自己的地域或者行業優勢,重點選定當地知名核心企業、地方性集中市場及各類平臺類、地區特色的產業鏈和產業集群,深入了解其運作機制和商業模式,有針對性的設定供應鏈的整體目標和精細化的實施方案。
通過選定合適自己行的鏈模式,可以更加合理的完成系統布局,有針對性的優先準備相關系統,也可以通過了解產業模式了解要實施的產品的主要功能,可以事半功倍的優先實現關鍵功能,保證產品的快速推出,而后逐步優化完善功能,提升產品的服務效能,滿足互聯網+模式下貼近市場、快速服務市場的要求。
梳理原有系統查漏補缺
互聯網+模式項下的供應鏈平臺是將渠道、風險、賬務、融資等多類行內的服務平臺整合實施的一個綜合化服務群。在制定了相應供應鏈的整體目標和精細化實施方案后,就要針對行內的相應系統進行建設,如做汽車供應鏈金融就要考慮電票系統、做交易市場倉單就要考慮押品系統、定價系統。
在供應鏈系統中存在全產品模式和互聯承接兩種模式。全產品模式的主要思路為將供應鏈中大部分功能集中在供應鏈平臺中實施,如針對押品明細管理的押品模塊,針對額度、敞口、保證金管理的管控模塊、針對審查的流程處理模塊全部放在供應鏈系統中統一實施,每個功能作為供應鏈系統的一個模塊來實現。互聯承接模式主要思路是將各個模塊獨立實施,只保留供應鏈系統中的產品設計、產品管理、供應鏈鏈網管理及供應鏈各個系統間的不落地處理(如從網銀發起的交易通過供應鏈系統調用信審、押品、額度、賬務等系統)。
商業銀行要根據自己的當前特點選擇一種模式,其中全產品模式適合于當前行缺失系統較多,而又需要快速投產系統的要求,而互聯承接模式一般適合于行內已經存在較多外圍及產品系統,通過將其有序調用即可的情況。 全產品模式中的模塊考慮到將來模塊的普適性,建議可以對外提供較為完善的功能,需要對供應鏈系統進行較詳細的調研考察,檢查功能模塊的普適性和可擴展性,以保證將來業務的快速實施。
整合當前資源為供應鏈系統實施提供支撐
互聯網+時代的應用有著快速響應市場要求、方便客戶自助操作的本質性要求。供應鏈系統要求的資源整合是對原有分散的業務資源進行逐一梳理并形成規范化的服務的過程,是將原有的的架構、產品、品牌、渠道及系統等各個方面進行整合, 按照供應鏈服務的體系重新規劃和布局,將原有的線上、線下流程統一線上化,梳理整體業務流程,完成各個業務系統有機組合,最終實現深度融合,形成適合互聯網+模式下的服務體系。
完成業務上的架構整合是實施互聯網+模式下供應鏈系統的基礎前提。 供應鏈系統服務涉及到商業銀行各個業務領域的業務服務,需要管理層自上而下的大力推動,將原有在公司部、票據部、國際業務部、電子銀行部、會計結算部等多個部門的職能進行梳理和合并,將供應鏈產品的規劃、設計、審核、運維職能規整合并,形成供應鏈相對完整的業務管理部門。目前各家商業銀行會將貿易金融部(產品實施部門)、電子銀行部(渠道實施部門)的部分職能抽取出來,針對供應鏈系統成立單獨的網絡金融部或交易銀行部來完成對供應鏈系統的管控。對應后臺的產品(票據、保理、貸款)管理職能、貸前的信審職能、貸中的支付職能、貸后的調查職能則保持在原有的部門不變。
完成業務上的產品整合是實施互聯網+模式下供應鏈系統的必要環節。 在完成架構整合后,要把在新的組織架構下將原有的各類融資產品根據特點整合到一起,根據具體的需求推出貸款、保理、票據、信用證、保函等各類產品,并根據各類產品的原有流程根據供應鏈進行調整優化。按照發起線上授信申請、簽訂線上融資合約、進行出賬融資、完成還款操作、分派貸后工單、不良追償六個融資過程整合供應鏈產品的流程和處理,求同存異梳理當前線下流程,將其歸納到一個完整的體系中,組成一個適合商業銀行的自主品牌,集中優勢進行營銷,保證供應鏈產品的快速、健康發展。
完成技術上的系統整合是實施互聯網+模式下供應鏈系統的落地措施。 建立全行統一的供應鏈系統是一次將傳統的授信融資產品線上化、互聯網化的過程,是互聯網+模式下供應鏈平臺建立的關鍵環節。通過供應鏈平臺的實施落地,能夠打通行內原有系統間的流程和數據,能夠完成以客戶為中心,以供求關系、買賣關系的鏈為焦點的新視角下的全新線上融資系統。通過供應鏈系統將渠道、評審、財務、支付、監控、運營各方面資源有效的整合,為實施供應鏈融資提供有力的支撐。
完成技術上的渠道互動是實施互聯網+模式下供應鏈系統的服務標桿。 互聯網+模式下的供應鏈平臺是全線上化和客戶自助服務的特性就要求供應鏈系統要將能夠使用的各類可用渠道整合起來,充分發揮各個渠道的特點,讓渠道配合協同操作,幫助客戶高效、便捷的完成供應鏈操作。通過外部的銀企直連通道完成同外部的核心企業、交易市場的交互,通過網銀完成合約的簽訂、融資,通過移動終端完成還款和相應的流程審批操作,通過短信完成各類消息通知和挑戰碼生成,通過電話銀行外呼完成不良的催繳,通過郵件完成保單承保等操作,只有通過供應鏈平臺將各個渠道的功能有機的結合在一起,才能能夠保證融資流程的方便快捷和交易安全。
完成業務上的運維統一是實施互聯網+模式下供應鏈系統的成長條件。 供應鏈平臺系統建立后,只有通過強力的推廣和細致的運營,及時的解決遇到的問題,持續的優化完善系統,才能夠讓供應鏈平臺具有蓬勃的生命力,為商業銀行創造更大的價值。通過一個強大的運營團隊,能夠有效的將生產問題傳送到技術方解決問題,能夠通過對賬報表針對資金運營及時調整額度、敞口、備付金,能夠在合作方發生故障問題時及時溝通解決。有效的運維能夠擬補系統在初期的不足,也能夠為系統的改進優化提供有效的支持和服務,可以幫助供應鏈平臺服務快速的擴展。
融合互聯網技術為供應鏈系統提供動力
互聯網+時代的供應鏈不但具有線上化和自助服務化的特點,為了讓客戶享有更便捷的服務、更安全的資金匯兌和更迅捷的資金融通,供應鏈平臺天然對各類互聯網+的新技術具有強有力的親和力。 目前,各類互聯網新技術不斷融入供應鏈平臺,為其提供澎湃的源動力,而平臺的實施也為這些技術的不斷完善提供了試金石。 互聯網+時代的供應鏈平臺為了降低運營成本,提升客戶體驗,已經引入了云服務、大數據、
人工智能、生物識別、交叉認證、
區塊鏈等多種新技術,下面逐一介紹這些技術在供應鏈平臺中的應用場景。
云平臺技術為供應鏈平臺提供了一個持續服務的硬件平臺。 將供應鏈平臺構建在云平臺上可以保證供應鏈系統實現云端的負載均衡服務,通過部署同樣的應用服務保證系統的持續穩定運行。同時,通過動態的版本更新手段,保證平臺的7*24小時不間斷的服務,為客戶的優質服務提供了底層的可能。但是考慮到供應鏈融資中匯兌系統的時限限制和合約中相應條款的約定,為了持續不斷的為客戶提供服務,相應的應用也需要配合進行相應的調整。
大數據技術為供應鏈平臺發展提供了基礎支撐。 大數據技術為供應鏈平臺提供的支持體現在如下幾個方面:
各類數據經過清洗整理后,可以幫助客戶預填相應的相關信息,減少同客戶的相應交互,增加客戶的操作體驗;
完成對客戶的各類風險信號的時間序列整理后,生成風險信號,在為貸前、貸中、貸后的風險管理提供有效的支持;
通過大數據的爬蟲技術,模擬行內操作員針對押品進行登記,針對發票或交易信息提供驗真服務;
通過針對當前運營數據進行分析處理,針對運營情況進行分析,為當前的服務優化及新產品的創建提供基礎數據;
人工智能技術為供應鏈平臺安全防護提供了智能化的大腦。 人工智能技術既能夠幫助供應鏈平臺完成大量的原有人工完成的工作,也能夠幫助提升相應的數據質量和生物識別的能力, 其為供應鏈平臺帶來的優勢如下:
通過人工智能的算法,針對大數據平臺中的各個方面匯集的數據進行交易驗證,保證數據的質量;
通過人工智能算法,針對大數據的風險信號進行評測,針對風險信號進行分箱操作后,建立風控模型,通過風控模型完成全流程的線上化評審工作;根據相應的風控模型的結果產生工單,有效進行風險排查;
通過人工智能算法,為人臉識別等生物識別提供活體識別、圖像識別的支持,防范生物識別技術中的假冒等情況的發生;
通過圖像、文本、語音識別技術,將原有的相應非結構化數據轉換為相應的結構化數據,而后通過語義識別技術對數據進行解析和后續處理;對應類似發票等的數據進行驗真操作;
生物識別技術讓供應鏈平臺提供給客戶方便的服務同時也提升的交易的安全性。 移動終端的使用推動了互聯網+的各類業務的發展,通過生物識別技術讓客戶享受便捷的服務同時,提供交易的安全。目前生物識別技術在行內臨柜主要使用指紋,在智能化網點會使用虹膜,在使用網銀或者移動客戶端主要使用人臉識別技術完成對應的處理。通過在移動端上采用人臉識別完成相應的身份認證和登錄,可以在增強客戶的操作體驗的同時,還可以通過遠程的客戶面談中回放的客戶微表情審查幫助判別客戶的融資意愿和騙貸風險。
證書認證技術為供應鏈平臺上的客戶及第三方操作提供了法律依據。 在我國推出電子簽名法后,通過電子簽名來完成合約的簽署、押品的出質、融資的申請、款項的匯兌已經成為銀行線上操作的主要驗證方式,通過針對相關信息中全文進行簽名操作,而后將相關信息變換為pdf文檔或者圖像后作為憑證留存。但是考慮到供應鏈系統的多樣性(可能是對接平臺方式接入,也可能是非當前融資行的客戶),需要權衡是否使用非本商業銀行發放USB-KEY對相應交易進行簽名操作。
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