區塊鏈在
金融領域應用前景廣闊，在全球銀行業，超過 100 家銀行進行了
區塊鏈應用探索和布局。我國商業銀行數年前啟動對
區塊鏈技術的研發和運用，應用區塊鏈技術革新信貸業務、跨境業務、中間業務和政務民生服務等領域。
第一，重塑
供應鏈金融、抵押貸款業務模式，減弱信貸業務信息不對稱程度。信貸業務一直受到信息不對稱、管理成本高、授信和用款場景線上化難度大等問題的困擾。區塊鏈技術將歷史交易數據映射到區塊鏈平臺中，由平臺自動積累企業和貸款客戶的交易記錄，創設可審計和共享的記錄，并基于記錄提供融資服務，有效減弱了信息不對稱程度。
西班牙對外銀行為第一家使用區塊鏈技術發行貸款的全球性銀行。從談判條款到簽署協議，整個貸款流程都通過區塊鏈的分布式賬本技術向銀行和貸款方通報了進展，將貸款談判時間從“數天”縮短至“數小時”。中國
農業銀行建立了基于區塊鏈的涉農互聯網
電商融資系統，將涉農
電子商務、供應鏈融資、網絡支付、等系統打造成
聯盟鏈。中國平安集團在 IBM 區塊鏈框架基礎上對“壹賬通”進行客戶化改造，搭建“賬鏈”平臺。在黑名單共享、供應鏈金融、金融機構一帳通、小微企業貸款平臺、資產平臺等多場景投入使用。蘇寧銀行推出動產質押融資平臺，依托區塊鏈技術，實現大宗貨物出入庫記錄的實時查看，提升信貸前后臺的風控能力。微眾銀行推出跨機構聯盟鏈，增強其“微粒貸”產品風險識別能力。
第二，帶動跨境貿易支付、貿易融資及清算系統發展，解決銀行跨境業務難題。交易流程復雜、參與方眾多、自動化程度低等造成企業跨境貿易融資高成本、低收益的現狀。區塊鏈技術應用在跨境貿易融資業務上，大幅節約貿易融資成本，簡化交易流程，提升交易效率，減少資金閑置成本，降低交易與結算風險，優化客戶體驗。
摩根大通與加拿大皇家銀行、澳新銀行聯合宣布成立銀行間信息網絡系統(INN)，利用區塊鏈技術優化全球支付流程，提高交易效率。全球已有 259 家銀行加入該系統。匯豐銀行運用區塊鏈技術出具信用證，完成了全球首筆貿易融資交易，完成時間從 5-10 天縮短至 24 小時。中國建設銀行打造“區塊鏈?貿易金融”，與 IBM 合作開發了基于超級賬本的區塊鏈銀行保險業務平臺，成為國內首家將區塊鏈技術應用于國際保理業務的銀行。中國郵政儲蓄銀行借助區塊鏈福費廷交易平臺，順利完成基于區塊鏈技術的首筆二級市場福費廷跨行交易。招商銀行實現將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集等場景。
第三，助力數字票據交易平臺建設，促進中間業務發展。在數字票據、數字憑證、發票和信用證等需要可信認證的領域，區塊鏈通過加密技術和分布式數據庫的應用，使鏈上被授權各方實時掌握最新的客戶數據信息，降低合規成本，避免信息的重復提交，提升客戶體驗。
德意志銀行通過區塊鏈平臺完成了首批基于區塊鏈技術的實時金融交易。中國工商銀行搭建基于區塊鏈技術的金融產品交易平臺原型系統，提供點對點的金融資產轉移和交易，應用于資金劃收、清算、撥付及銀企互聯等 60 余個場景。中信銀行成立國內信用證區塊鏈聯盟，上線了基于區塊鏈技術的國內信用證信息傳輸系統，實現信用證信息和貿易單據電子化傳輸體系。中國郵政儲蓄銀行基于區塊鏈技術搭建了資產托管系統，實現信息的多方實時共享，利用智能合約和共識機制完成資本計劃的投資合規校驗，已執行上百筆交易。中國交通銀行上線業內首個投行全流程區塊鏈資產證券化平臺“聚財鏈”，將個人住房抵押貸款資產支持證券（RMBS）基礎資產信息上鏈。
第四，服務金融場景生態建設，拓展金融服務邊界。在政務、民生、教育、就業、養老、精準脫貧、醫療健康、商品防偽、食品安全、
公益、社會救助等金融場景生態構建方面，區塊鏈技術能給用戶帶來更加智能、更加便捷、更加優質的服務。例如，中國工商銀行將區塊鏈技術應用于
貴州省精準扶貧，實現銀行金融服務鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合和信息互信。建設銀行與住房和城鄉建設部合作，用區塊鏈技術連接全國 491 個城市的公積金中心，實現數據跨地域協同，簡化了異地辦理程序。
4. 啟示與建議
區塊鏈技術為金融行業構筑全新的信用機制帶來了可能。商業銀行應采取“強基礎、建生態、促融合、提效率、防風險”等發展策略，牢牢把握金融服務實體經濟的原則，不斷拓展金融領域區塊鏈技術的應用場景，使區塊鏈技術在發展數字經濟、助力經濟社會發展等方面發揮更大作用。
一是強基礎。商業銀行應從“技術?平臺?人才”三個方面著手，持續夯實技術研發能力，跟蹤業界對性能、效率、安全等瓶頸問題的研究進展；引入業界主流區塊鏈技術平臺產品，打造通用的、支持規模化應用研發的區塊鏈平臺；做好知識產權保護相關工作，培養儲備掌握區塊鏈新技術的高級 IT 人才。
二是建生態。商業銀行應堅持“標準先行”原則，積極配合金融監管部門加快推動金融領域的區塊鏈技術標準化工作；積極參與國內外金融區塊鏈合作聯盟，共同探索建立行業良好生態；加強行業開放合作，積極在業界發聲。
三是促融合。商業銀行應積極探索區塊鏈技術與現有業務的深度融合，探索區塊鏈在零售業務中的廣泛應用，建立基于區塊鏈技術的數據共享和存儲平臺。在數據存儲、身份識別、KYC 等方面簡化流程，提升效率，改善用戶體驗。
四是提效率。區塊鏈主要處理分布式的 P2P 交易，處理效率還有待提高。為了降低主鏈的存儲負擔，提升交易處理效率，研究人員提出了側鏈、閃電網絡等技術，目前仍處在探索階段。未來，商業銀行在應用區塊鏈技術的同時，也需要共同提升區塊鏈的運行效率。
五是防風險。區塊鏈雖采用加密算法，但仍存在黑客攻擊的風險。因此商業銀行在使用區塊鏈技術中，需要及時維護、謹慎監控，尤其是對高價值的數字資產及客戶的敏感、重要信息等。
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