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    沒有利息的央行數字錢包,你用嗎?

    2019-11-2 20:35

    來源: 經濟觀察報

    沒有利息的央行數字錢包,你用嗎?


    央行的數字貨幣(DCEP)快來了么?想象有一天,你我手機上裝了一個DCEP錢包,其功能就像紙鈔一樣,無需網絡環境,無需綁定賬戶,手機之間就能實現數字貨幣的轉移支付,這樣的場景是否很美妙?

    DCEP即Digital Currency+Electronic Payment(數字貨幣+電子支付),類似人民幣紙鈔的數字化,央行人士說,在任何極端環境中(包括手機沒信號),只要有電,它便能像紙鈔一樣流通,可匿名支付,無需掃碼,不會泄露個人隱私。

    不過,你手機DCEP錢包里的錢,不是存款,沒有利息,它只是銀行作為央行授權機構開發的一個電子錢包;而你在這家銀行有存款賬戶,同樣可以支付,還有利息;與此同時,你的手機上還裝了微信、支付寶等其他支付工具,這時你會怎么選擇?或許, DCEP推出初期,你愿意嘗鮮,但時間久了,當數字錢包的金額存量達一定規模時,你會在意沒有利息收益嗎?

    當然,你可以在不需要使用數字貨幣時,將其存儲在DCEP存款賬戶中,即在手機APP上通過一系列的指令操作,最終由中央銀行數字貨幣系統將數字貨幣的屬主信息由用戶(你)更改為商業銀行,便可實現數字貨幣在銀行的存儲了。

    因為未雨綢繆——“捍衛” 貨幣主權與法幣地位;還因為滿足用戶匿名支付的隱私需求,也包括紙鈔高成本的考量——從央行相關人士的表態中,不難看出其推出DCEP的種種必要性。自2014 年周小川提出研發法定數字貨幣,成立專門研究小組到2017 年央行創立數字貨幣研究所,央行力推DCEP之決心可見一斑。而今年6月臉書Libra白皮書的出現,則助推了這一進程。市場亦評論,由央行提供比紙幣更快捷、低成本的數字化貨幣媒介工具,是順應時代發展之必需。

    近日流出的一張工商銀行錢包“工銀數字貨幣錢包”截圖顯示,該錢包是法定數字貨幣的載體,是依托法定數字貨幣流通體系的支付工具。數字錢包依據實名程度被劃分為四類,如強實名、較強實名、較弱實名等。但據悉,工銀數字貨幣錢包暫未啟用,只在北京、廣州等地區進行內部測試。工行亦對外表示,目前未推出數字貨幣,任何相關信息以人民銀行的信息為準。

    有報道稱,包括阿里巴巴、騰訊、工行、建行、中行、農行和中國銀聯等 7 家機構成為首批獲得中國央行數字貨幣的機構。此前,央行行長易綱曾表示,央行數字貨幣推出目前沒有時間表,還會有一系列的研究、測試、試點、評估和風險防范流程需要進行。

    不是M1(狹義貨幣)也不是M2(廣義貨幣), 因它們在目前的貨幣銀行賬戶體系中已實現電子化和數字化,只是旨在替代部分M0(現金)的DCEP就這樣漸進漸近,有高漲呼聲,亦有冷靜思考。

    邏輯上,有人說,零售端支付應由央行的數字貨幣工具來實現。殊料,民營企業搶先一步,諸如微信、支付寶等。這也意味著,某種程度上,它們是競爭關系。當然,央行數字貨幣的“介入”,有助于建立健全社會支付體系。

    但一個不可否認的事實是,如上海金融研究院副院長、前浙商銀行行長劉曉春所言,當初類似微信、支付寶等并沒有大肆宣傳,但因其為網上支付提供了便利而廣受歡迎。作為消費者的你我,也許只關心手中的貨幣能不能用、好不好用,并不會在意和關心這貨幣是用什么材料或技術做的。

    而“從目前披露的信息,看不出DCEP比移動支付有更多的優勢!”在一位資深金融人士看來,現在DCEP的很多概念和技術細節不清楚,比如,央行數字貨幣只是替代M0,那么,是否只能用現金兌換?如果只是電子版現金,又難以完全取代現金,其實際意義(投入產出效果)如何?如果還是采用二元模式,就只是改變了一下貨幣的前端支付載體和結算方式,那么,央行到底是推出數字貨幣,還是推出新的支付結算方式?

    與此同時,一邊是DCEP在加速內測、推進;一邊是2019 年版第五套新版人民幣已正式發行。既要新技術亦要升級傳統,雙軌并行,消費者可依據個人喜好,按需擇優選擇。如果說,刷信用卡、云閃付,微信,支付寶等都不是現金,那么,被描述為“具有價值特征的數字支付工具”的DCEP就是現金么?

    末了,誰更受歡迎,還是市場說了算,取決于它在哪些領域與場景更方便、安全。

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