據了解，我們大體經歷了三個經濟時代：前產業經濟時代、我們熟悉的產業經濟時代，以及后產業經濟時代。在前產業經濟時代，早期是分散的狩獵和采集，然后經歷了大規模的動植物馴化階段，主要產出對象是動植物，基本都在同緯度活動，時間是有自然節律的，一年四季、白天黑天，基本上是這樣，也不可能期望有很大的突破。
產業經濟時代，發生了一個“生產大爆炸”，產業的產生其實是有次序的，第一個產業應該是加勒比的蔗糖，然后逐步發展到棉花，這時就需要很強的動力，由此工礦業才有了大的發展，工礦業大發展意味著時間節奏被打破了，生產可以無縫連續進行。在這個時代初期，鑄幣基本可以解決問題；到了工礦時代，鑄幣已經無法滿足投資，慢慢就產生了中央銀行和商業銀行的體系。
現在，則是后產業經濟時代，這時的問題是制造業能夠帶來的利潤越來越少，已經不能支撐產業經濟時代創造的
金融體系。后產業經濟時代，是從網絡經濟到數字經濟，而過去十年，大體上是一個網絡經濟的時代。
產業時代看產出效率，網絡時代要看交易效率，到數字經濟時代，就是使用效率，看用得上用不上。
說到使用效率，就涉及一個所有權的問題，現在一切經濟活動基本上都是圍繞著所有權進行的，大量商品都是先購買后消費，擁有基本壓倒了真實的消費，一定要擁有足夠多才可以，這就帶來了舊經濟時代的根本問題，就是擁堵。擁堵問題的本質是時間現象，時間現象在空間上是無解的。
其實，人們所能夠擁有的物理性資產是有限的，消費是更有限的，經濟活動其實在本質上在于時間，不在于空間，不在于擁有更多。所以，整個經濟歷史走下來，最終的目標就是要把每一個人的機會成本降下來，這樣自由度就大大提高了，也使得整個經濟體系和每個個人的價值是可以貫通的。
不同經濟時代，一個很重要的觀察角度就是賬戶。產業經濟時代，銀行賬戶跟企業、政府是連在一起的，三者要遵循共同的財務規則，因此，銀行賬戶體系是唯一的賬戶體系；我們現在理解數字經濟，從賬戶上看，就有銀行賬戶和數字賬戶兩個賬戶體系，成百上千萬甚至上億的個人賬戶的開設，這是網絡經濟、數字經濟時代才有的情況。
更具體的，與銀行賬戶相比，數字賬戶在以下幾方面有不同：
第一是營業時間，第二，銀行有賬期，第三，還要有財報，要對賬，銀行都是柜臺對賬，數字賬戶是自動對賬。
從法律上來看，數字經濟的規范和秩序是怎么安排的？
前產業經濟時代，經濟的秩序是民法驅動的，就是債、物權等問題；到了產業經濟時代，中央銀行、商業銀行體系建立起來以后，公司法、票據法、海商法、證券法等一批商法出現，突破和顛覆了之前民法對經濟社會的秩序安排。
數字經濟時代，是程序（或者叫代碼）驅動的，這使得整個系統的違約率可以降到幾乎為零，無法隨意退出。
平臺不等于網絡數字經濟，它是網絡經濟時代的產物，具有過渡性，不代表未來，平臺的問題會越來越大，它有5大缺陷：
第一，帶有擁堵的基因，本來數字經濟要解決物理條件下的核心問題是擁堵，但平臺的刷單、炒信這些七七八八的事情會帶來更大的擁堵；
第二，它的擴張邊界是有限的，比如做超級社區，現在大家都不成功，只能說每個平臺是在朝某一個方向去努力；
第三，技術邏輯難以持續，要支持一個超級平臺，那么需要按照峰值來設定算例，這樣會造成大量的時候算例冗余，也不能通過商業化把它賣掉，因此，往上走，邊際成本是很高的；
第四，損害C端遭抵制。比如一個平臺經常要求消費者更新，裝的東西99.99%都用不上，手機打開都是各類大平臺站上的東西，你說你有幾億種商品，跟我什么關系都沒有，我只是在你App上做簡單選擇，你給我不斷地塞小廣告，C端感受會越來越差，這個很難解決。
第五，最大的問題就是支付。現在平臺的支付都是私有化的支付，不是法定的支付，由此導致私對私不通，比如我無法在支付寶里給微信發紅包；另外對公的通道也是不通的，網絡數字賬戶當中，B端的數字支付是零，這是一個大問題，私人支付平臺是解決不了這個問題的。換句話，也就是有數字支付，但沒有數字通貨。
解決之道依賴于數字法幣，只有數字法幣才能做到全通，把私對私打通，把私對公打通，當然也要把公對私打通。
數字貨幣的發行與回收是很重要的，如果數字法幣的話，它的發行可以是兌換式發行，就是你用既有的銀行幣來買，發行邏輯還是在銀行幣那一端，需要多少換多少，這是它的發行問題。
貨幣史的經驗告訴我們，成為一個穩定的貨幣形態，必須過兩個關才OK：一個小額支付，一個大額交易批發，主要是要政府和企業各個部門都在用。現有的私人數字貨幣，很多是小額支付也沒用，大額更談不上，支付寶和微信支付的小額支付基本上過了，但大額交易批發，支付寶也就沾點邊，也就是說，在支付寶野蠻生長的時期，企業和政府部門的財務運行完全是基于銀行賬戶體系，數字支付基本可以忽略。
全球央行都表態要區分私人幣和法定幣，而且對發行數字法幣基本都是開放的態度，只是量的問題，或者早晚的問題。
總之，網絡賬戶和數字貨幣的結合，是使得整個經濟數字化的開始，這樣能夠使得我們時間效應最大化，過濾掉物理上的差異，使得機會成本最小化。這是未來的圖景。
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