平安健康保障，是全人類的剛需。在人身保險中，由意外導致的死亡或高度殘疾，以及癌癥為主的重大疾病是保障中的重中之重。在傳統社會中，中心化保險機構運行環節存在多種問題，無法在技術方面自證公平、公開、公正。
數據顯示，中國保險行業在2017年已躍居成為世界第二大保險市場。中國的人口規模、人口結構和老齡化進程，決定了在不遠的將來，中國就能雄踞全球保險市場的第一名。隨著近年來保險業逐步迎來2.0時代，我國保險行業各經營主體都在主推“互聯網 ”的發展，加強大數據與數據跨界交互成為了保險行業發展的必經之路。而區塊鏈具有去中心化、共識機制、不可篡改、可溯源等特點。這些特點與保險行業有著基因上的相似性，近日耳朵財經獨家專訪ShineChain CEO金輝先生，聽他講述如何運用區塊鏈技術解決保險行業的難點與痛點。
?作者 騰飛 | 編輯 葭明
（以下為采訪實錄，耳朵財經略有刪減）
耳朵財經：請先給我們介紹一下ShineChain項目和團隊構成。
金輝：ShineChain是一個全球區塊鏈相互保障項目。全球相互保障有兩個特點，第一個特點是范圍全，針對全球化。第二個特點是業務、產品都在鏈上，我們本身不用客戶資產，讓每一分錢都花在有共同保障需求用戶身上。
我個人在保險行業有22年從業經驗，曾經擔任過中國人保壽險北京分公司副總經理，陽光人壽總公司重客部總經理。2012年自己出來創業，創辦了保險代理人交易平臺車小寶，2017年創辦ShineChain（閃鏈）。
金輝：人身保險從產品分類的話有三種，一是意外類保險，二是健康類產品，三是養老類產品。我們看到的市面上流通的各種各樣的保險產品有千百種，其實都是這三種基本的保障功能的不同組合。我國人身保險的發展非常迅速，2017年保費的總規模突破了3.6萬億，我國的保險總資產已經達到18萬億。現在大家經濟條件好了之后，健康意識越來越強，2016年健康保險增速約是68%，2017年增速接近80%。
耳朵財經：結合了區塊鏈這種新興技術之后，會給傳統的保險行業帶來哪些變化？？
金輝：區塊鏈本身是一種分布式賬目，它具有去中心化、公開透明、不可篡改等等技術特性。我認為區塊鏈和保險有高度的基因相似性，因為都是對個體的集合和協同。另外，區塊鏈是創造信任的機器，而保險最重要的一個依托就是相互信任。消費者每年都繳納巨額保費給保險公司，換回來的就是幾張保險證明，這里面需要大家給與保險公司足夠的信任。我覺得區塊鏈的出現可以解決保險行業一直以來存在的五個問題。
金輝：第一，昂貴。因為保險公司有大量的銷售傭金和渠道費用要支付，所以保險都很貴。舉一個例子，大家在出行網站上訂機票的時候有時需要購買20塊錢的航空意外險,這20塊錢中有18塊錢是支付給第三方訂票平臺的，保險公司實際只拿2塊錢。這就說明了如果保險本身可以變得更經濟實惠，需要徹底變革。
第二，信任問題。保險公司是否有實力，以往我們都是根據公司的名氣大小，廣告多少這些外在因素去判斷。而且保險公司拿著客戶的錢去投資，這個投資是否盈利，客戶是無從知曉的。區塊鏈出現后，我們就可以對這些資金進行監管。
第三，保險詐騙，或者可以稱之為騙保。保險行業最大的問題就是騙保，無論在醫療領域、健康領域、還是車險領域，騙保都是一個高頻的全球性現象。
第四，用戶隱私保護。以往保險公司的數據庫都是中心化的，而這些信息對客戶來說又是絕對隱私的，萬一有黑客入侵就很容易出問題。對于銀行、保險公司這些中心化機構來說，用戶隱私保護一直是一個長期困擾機構和用戶的難題。
第五，通貨膨脹。大家都知道，世界經濟的發展史就是一部法定貨幣的通脹史。比如說一個人在2007年的時候得了一場癌癥，保額是二十萬，二十萬在當時基本可以覆蓋掉他的醫療費。但是到了2017年，這筆費用可能就不夠。
區塊鏈出現之后，針對上面的五個問題都可以得到不同程度的緩解。
耳朵財經：一些重大的安全事件發生后，被保人可能出現生命危險甚至去世了，那如何保障他的權益呢？？
金輝：我們會優先聯系他的緊急聯系人，在確定了其法定（指定）繼承人后，要求該繼承人手持證件和錢包的二維碼或者錢包地址拍照上傳，并要按相關驗證指令去做動作，比如張口閉口轉頭，通過這一系列驗證確定他是繼承人后才開始賠付。
耳朵財經：我想問一下關于SHE的應用場景以及流通價值？
金輝：SHE的應用場景主要是用于投保。現在我們有款軟件叫寶貝加油，可以把它理解成是一個挖礦機制，用戶在加油的過程中，相應地會得到Token獎勵。他得到的SHE可以考慮自己留存或者去投保。目前3個USDT所對應的SHE就可以投保一份個人的健康相互保障。
耳朵財經：咱們說到Token，有人說比特幣是最大的泡沫，您怎么看？
金輝：首先比特幣是一個全球性的共識，以往的人類社會共識都是基于國家、宗教、經濟等達成的，這些都是局部的。以經濟共識舉例，現在黃金算是大家比較認可的一種保值和流通載體，它的缺點是不便于攜帶和分割。而比特幣是共同的、沒法造假的，且便于攜帶的。
第二是比特幣不能作假，以前各國的貨幣都會出現造假的情況，但是比特幣不可能自己造出來。泡沫這個說法我不太認可，每個行業剛起步的時候都會有泡沫，這是必然現象。
耳朵財經：有人說比特幣未來會漲到“一幣一別墅”的層面，你覺得可能嗎？
金輝：我覺得是可能的，因為全球比特幣一共2100萬枚，已經挖出來1680萬枚，已經挖出來的這些里面又有400多萬個由于各種原因找不回來了。還有一部分被一些大戶囤在手里，不會輕易出現在市場里，所以它和黃金相比更加稀缺，也比黃金容易攜帶，因此我覺得它是最好的數字貨幣。
金輝：我認為區塊鏈行業目前來說還存在許多的問題，但是正是這些問題，才讓區塊鏈行業孕育著更大的機遇。我舉個例子，大家都在詬病那些臨時拉幾個人組建團隊，然后找幾個外國人站臺，白皮書都是抄襲的那些空氣項目。雖然這些項目有點坑人，但是卻會讓整個幣圈大大小小的投資人迅速的成熟起來，增強對真假項目、空氣項目和靠譜項目的辨別力，如果沒有這些問題做反面教育，可能這個路還要走很長。
耳朵財經：除了剛才介紹的保險行業，你覺得區塊鏈最快能在哪個方向落地呢？
金輝：我認為區塊鏈落地最快的就是金融保險行業，因為它們的基因具有相似性。第二個就是版權、產權等領域可能比較快。
我認為區塊鏈是第四次工業革命，因為區塊鏈解決的是信任問題，在區塊鏈世界里面，不管你是否有實力，也不管你是否是企業老板，都不能做假。以前，掌握不同資源的個體和個體之間、企業和企業之間，由于資源不對稱、信息不對稱，使很多經濟模式運作時存在很多問題，而區塊鏈的出現就解決了這些問題。
