關于借錢，你必須知道的4件事
文：蔡壘磊
對于螞蟻，大家還是很熟悉的，天天在使用它們家的產品。今天我們主要說說借錢，我知道很多年輕人現在都習慣于使用螞蟻集團的借唄和花唄，它給我們帶來了無數的便利，但也正是這種便利，讓很多“不懂借錢”的人也順手借了錢，從而走上了一條被收割之路。我個人有一個原則：投資的錢謹慎借，消費的錢不能借。
如果你要借錢去消費一種東西，那就說明就在當下、此刻，你并沒有消費它的資格，當你養成了沒有消費的資格卻去消費的習慣時，一定會付出其他代價。
購物、旅游，甚至請客吃飯、給女兒過生日都要提前花，延后還，還給你分期，看似美好，但這就是給年輕人的陷阱。因為當一個人拿到了一筆錢的時候，他會很容易產生“這是我的錢”的感受，你去看，一個用慣了信用卡、借慣了錢的人，就算手頭有了錢，也很難去把貸款都還了，戒掉這種習慣。
因為他在計算自己的財富時，常常會把“自己能動用的錢”跟“自己的錢”之間搞混，當他要把這個習慣戒掉時，他就會發現自己成了窮人。于是能借就借，能分期就分期，這樣的習慣就會被保留下來。我以前一同事，月收入4000，都敢分48期還一個幾萬塊錢的包，你可以說金融體系創造了繁榮，不然她是絕不會去購買這個包的，但對她個人而言，這是她該干的事兒嗎，以及這樣的事兒真的對她更有好處嗎？這樣的消費和利息支出，必定是離她改變階層又遠了一步。如果把錢作為生產資料，不管是直接用1塊錢作為原料，產出1.5塊錢；還是間接用1塊錢提升生產效率，讓自己下次能產出2塊錢，這些都是可行的，區別僅僅是成功與否，賺了或者虧了，都認，但借錢用于消費，基本全是虧的。年輕人想超出自己的能力范圍及時行樂，就別怪階層固化。其實固化的不是階層，是你。關于借多久，我也有一個原則：沒有確定性還款預期的，不借。
什么叫確定性還款預期？就是哪怕我這個錢是借去投資，也僅僅是由于我的存款不夠、收入又還沒到賬，可投資窗口期馬上要關閉了，所以我只是提前支取了未來一段時間的確定性收入。
很多人借錢去投資，是期待拿投資回報來覆蓋借款，這是不可以的，因為投資有風險，你怎么知道投資一定有回報？這就叫沒有確定性還款預期。
如果你一個月穩定賺5000塊錢，每月可以攢下1000塊，那么當你借5萬塊錢的時候，你的預期就是得攢下50個月，也就是你必須以4年沒能應對突發危險和抓住突發機會為代價去借這5萬塊錢，還沒算上利息。你可能會說我的收入會增長啊，是的，但你一開始算的時候必須這么保守地去算，你還可能失業呢。
所以以你的收入水平，這5萬塊錢就不是你能借的（通常24個月已經是極限）。否則這種習慣一旦養成，你就很快會放大膽子繼續借錢投資，然后陷入新錢還舊錢，新產品利息逐步遞增，最終你的收入連利息都很難覆蓋的陷阱之中。我也曾經在螞蟻上借過錢，我的純信用額度大概是100多萬，放款確實快，一提交申請就到賬了。當天借出來以后，盡管項目回款日期遠遠沒到，但5天后我就從別的地方收到款還進去了，這叫“確定性還款預期”，沒100%把握的，別動，那錢不是你的。
借錢的渠道無非就是1問銀行、2問貸款機構、3問親屬朋友。
在這兩個維度里，人情的影響大于利率，也就是說在利率沒有天差地別的情況下，如果你借一份錢還得欠上一份人情，那么就寧可多花一點利率。所以首先，不到萬不得已，不要向親屬朋友開口。我有一個舊同事，很早之前問我借過幾十萬，我那個時候手頭也沒什么錢，沒有借。本來平時兩個人關系還不錯，雖然借錢這件事也并沒有影響什么，但我總是不好意思主動跟他說話，久而久之，他也不太好意思找我聊天，總覺得因為這樣一件事，有了一點生分。
你會發現原本正常的交往，由于一方欠錢矮半截，也總會隔著一層什么東西，出于親情、友情的行為都會多一分關于目的的猜測。問銀行能借到錢的，就問銀行借，而且是正正經經的“到期還本”產品，什么叫正正經經，具體等會兒會講。
如果傳統銀行對你的授信已經到頭了，連網商、微眾對你的授信也到頭了，那你就不該再借。再借給你的機構，就要對你征收“風險利率”了，所謂風險利率，就是為了cover一部分人的壞賬而額外平攤在所有這類人頭上的利率，你就等同于已經被歸為這類“有可能壞賬”的人群里了。
如果一個人慣于承擔這類利率，賭徒無疑，90%以上沒有好結果。
很多人其實并不十分清楚借錢的成本，他們要么被“預期”投資回報率沖昏了頭，想著暴富；要么是被消費品給迷惑了心智，總想在自己能力不夠的時候，提前得到它。
其實你會發現一個事實，越有錢越不需要錢的人，想把錢塞給你的人和機構越多，給出的利率也越低；而越沒錢越急著借錢的人，肯借的就越少，要承擔的利率也越高。
所以如果你承擔了不低的成本，那就說明你在別人心目中已經很危險。
我來給你算一筆賬，我們都說巴菲特算是年復合收益率里的頂級大神，就算20%，而其他大神，我們就算15%，也已經是碉堡了。假如一個如你這般的人，認為自己100%能按時還款，竟然非常愿意以15%的利率借款，那么大神們還叫什么大神，換個白癡都能做到15%的年復合收益率，把錢借給無數你這樣的人就是了，太簡單了。所以事實就是，你這樣的人一定是有小概率是會壞賬的，一個人若是愿意接受15%的利率，就已經不能保證按時還款了，你認為的100%只是你認為。
而這15%是實際利率，什么是實際利率？我們剛剛說了，產品里只有到期還本，沒有任何手續費、管理費等貓膩的，才叫正正經經。
假如產品是必須按月還本息進去的，那么你實際在手使用的錢??是不斷減少的，例如你借了1萬，按月還1000進去，那么第二個月，你能實際使用的資金就小于1萬而不是1萬，到了第10個月，你能實際使用的資金寥寥無幾，但利率卻還是按1萬的本金來計算。
這類產品的實際利率是多少呢？大約是到期還本產品的2倍左右，也就是這類產品只要是7.5%的年利率，對你來說就屬于高成本產品了。我在很多年前為了一次為期多年的投資機會，曾經使用了18%實際年利率的產品，最后的結果就是“按別人看，投資已經很成功，但我卻沒有賺到錢”。
百分之幾的利率看起來一點都不起眼，但在借錢之前不妨想想，你得去投什么，才能穩定獲得這百分之幾的收益？其實很難的。
在這波螞蟻打新中，很多人的錢都是借來的，借來的不用成本么，現在呢？我也借錢投資過，除了上面的這個項目，還有很多都曾借錢投資。我還借錢賭過，期貨市場、現貨市場、股市的配資……在金融市場，每一次涉及杠桿其實都是借錢來賭。年輕人容易踩的坑，我都是一個個掉過來的，但你未必有我這么好的運氣可以在多年以后，因為其中有做對一些大的事情，從而能在這里“叨叨人生經驗”。
到了今天，只要我是實控人的幾家公司，都有個嚴守的底線，那就是絕不欠銀行一分錢。不知道多少家銀行業務員上門，4%以下，隨借隨還只需按時付息的產品，統統不要，我個人也很多年未使用信用卡。我在金融方面一點都不守舊，如果給我做個測評，我一定是高風險偏好者，我手里的很多資產都是高風險資產，但我就是不借錢，我只借給別人。有多少錢就做多少事，有多少錢就做多少業務，虧完也心安。
不要羨慕別人靠承擔高風險得來的可用資金，這類“財技”能幫一部分人搏對某些投資品從而躍升階層，但那只是你看到的案例，其實更大部分的人正是由于“財技”而掉下懸崖。
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