區塊鏈如何解決“中小微企業”融資痛點？
2019-10-31 23:02
來源：
ChainDD
因比特幣的誕生而被人關注的區塊鏈技術，天然就有和金融相結合的優勢，因此，供應鏈金融也是最易被區塊鏈技術優化的領域。
因比特幣的誕生而被人關注的區塊鏈技術，天然就有和金融相結合的優勢，因此，供應鏈金融也是最易被區塊鏈技術優化的領域。供應鏈金融是指將供應鏈上的核心企業以及與其相關的上下游企業看作一個整體，以核心企業為依托，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，對供應鏈上下游企業提供的綜合性金融產品和服務。根據融資擔保品的不同，金融機構將供應鏈金融分為在應收賬款類、預付類和存貨類融資，其中應收賬款類的規模尤為巨大，這也意味著金融機構對企業信用尤為看中。而區塊鏈的信任傳遞，能很好解決供應鏈金融下中小企業缺乏信用的問題，讓優質核心企業閑置的銀行信用額度傳遞給中小企業，實現整個鏈條上信任流通。那么今天，讓我們重溫鏈得得出品的《精通區塊鏈-進階版》在線課第3課 《區塊鏈+供應鏈金融，解決中小企業融資難》，本課中，我們特別邀請了布比科技聯合創始人兼CTO王璟，結合他的業務實踐，為我們詮釋區塊鏈在供應鏈金融領域發揮出的巨大作用。文章結尾掃描海報二維碼或閱讀原文購買完整課程。供應鏈金融出現的背景和現狀
大家好，今天很高興跟大家分享一下區塊鏈在國內大家公認的一個場景，就是跟供應鏈金融的結合。今天給大家分享的主題，我們自己內部把區塊鏈在供應鏈金融領域定義成一個優質資產的挖掘機。我們首先看一下到底什么是供應鏈金融。因為從金融的角度來說，供應鏈金融其實是指圍繞著核心企業，如果是做他的采購端，叫做應收帳款。如果是做他的下游分銷，可能分為訂單融資、保理融資，或者保兌倉貨押等等。其實這就是一個典型的供應鏈金融的場景或者是業務場景。因為隨著分工越來越細，以物流為例，比如說大家常喝的可口可樂。可口可樂灌裝中心是在北京的大興亦莊，一瓶可口可樂如果從大興的亦莊送到云南大理，中間可能會經過三方物流：干線物流、支線物流、城市配送才會最終到用戶手上，這之間大家都是層層欠帳的。但是大家可以看到，在物流公司之間是以層層欠帳的方式去做，在最下面這一層包括司機、員工工資、加油費、過路費以及汽車保養費等等，都需要現金。以大理為例一個城市配送的物流公司，如果他的老板帳上有100萬然后月開支是50萬，而可口可樂給整個鏈條的付款周期是3個月，結果可想而知，這個城市配送的公司要么第三個月關門，要么就歇業或者借錢才能夠去正常經營。以上這個典型場景其實是中國所有的實體領域，包括生產制造、家電、汽車等只要是有長產業鏈條的各領域，有核心企業的領域，它都會存在這種模式，這也是為什么央行跟國務院在近兩年一直大力鼓勵各個金融機構幫助中小企業融資，因為每一個中小企業其實是在承擔各個產業鏈條中資金帳期所帶來的成本，如果帳期過長，很多企業甚至會關門倒閉。
大家再看這張圖，這個是我們和兩百多家銀行去聊了以后，總結的現在中小企業面臨的真實狀況。幾乎他們在正常或者是正規的金融機構里，是很難拿到授信，也很難拿到融資的。
可能大家會責怪銀行，“為什么中小企業缺錢，但是你們不給他貸款”，因為銀行本身也有自己的風控邏輯和自己的KPI，他也缺失自己的產品手段。我們從銀行的角度、風控邏輯來說是，該如何去篩選中小企業或者如何給中小企業做融資呢？
上面這張圖是現在所有全國大概三千多家銀行做供應鏈金融的邏輯，作為銀行最主要的風控邏輯主要分為以下幾點：第一，證明一個有錢人需要還你錢。所有中小企業其實都是屬于輕資產的企業，例如剛剛說的物流公司，它可能只有一輛卡車或者是幾輛卡車，這個對銀行來說都屬于輕資產，所以他們沒法拿到銀行直接的授信，他們只能夠想辦法去證明是核心企業欠他們錢。就如剛剛那個場景里的可口可樂，因為可口可樂信用很好，銀行覺得他是能夠按時還錢的，所以銀行的第一風控邏輯就是要證明一個有錢人欠你錢，這就是銀行貸中的邏輯。第二，銀行貸后的邏輯，其實就是你能證明有錢人欠你錢，有錢人還你錢的時候，要在我所掌控的路徑里面，也就是大家經常看到保理的做法。就是讓供應商和核心企業之間做一個協商，讓核心企業不要把錢付給供應商，而是直接把錢匯到銀行的保理帳戶，通過這種方式來控制資金流，或者能夠掌控資金的回路。其實上面這張圖里面，就能看出真正能夠滿足核心企業貸中和貸后風控邏輯的只有離核心企業最近的一級供應商。因為從貿易關系上，它能夠直接證明是核心企業欠它錢，然后核心企業還錢的時候，可以直接還到保理帳戶里面去。但是后面的二級、三級、四級供應商都無法直接通過貿易關系訂單合同去證明，是核心企業欠他們錢。同時，因為各個企業之間都是結算戶，所以可口可樂也沒有辦法保證他把錢給了一級供應商以后，一級供應商一定會直接把錢給二級供應商。所以就導致出了一級供應商以外的其他幾級供應商都很難得到銀行風控邏輯的認可。區塊鏈如何助力供應鏈金融平臺
其實如果這款產品是央行開發，就完全不用基于區塊鏈去做，但是如果是一個第三方，他的公信力如何來保證他的數據真實？以及在線轉讓的時候，如何去保證所屬權不會多一份或者不會少一份？如何保證他能夠逐級的自動清算和兌付？等等這些，所以它就需要一些技術作為支撐。
如何滿足上述說的問題，大家可以看上圖，其實就是動態組網、帳本結構、智能合約、共識算法等等，也就是大家所熟悉的分布式帳本或者區塊鏈技術，能夠幫助這個產品更好的提供自己的公信力。如果這是一個上市平臺、是一個去中心化或者多中心化的一種上市平臺，能夠做到自證清白，降低自己的信任成本，或者取信于其他機構的成本。區塊鏈產品的兩條主線
區塊鏈產品的兩條主線，那么從功能流程角度來說，整個產品其實是圍繞兩條主線：第一條主線是核心企業主動登記的應付帳款。這是它主動在平臺上登記他欠別人多少錢，然后由核心企業的負債作為信用背書和輸入，讓一級、二級、三級供應商能夠按照真實的采購的金額去做拆分流轉，一直流轉到末端。如果任何一個環節需要錢，可以向平臺上的金融機構不管是保理銀行、小貸公司等等去做借款。第二條主線是，交易中間的每一個環節都會放在區塊鏈上，但它并不是簡單的做信息記錄或者作為數據憑證。如下圖，可以看見每一條虛線寫的“區塊鏈記錄”，其實這里觸發的是一條叫合約的記錄。進軍區塊鏈企業需具備的四個條件
1、在國內做業務必須要滿足政策導向。目前符合政策導向的只有兩個大的行業方向，第一個就是所謂的普惠金融，就是幫助中小企業融資；第二個叫工業4.0，也就是大家所熱衷的物聯網或者是智能制造。2、行業的信息化要做得足夠好。我們之所以選擇金融行業，是因為金融行業是比互聯網做信息化做得更好的領域，基本上現在所有的金融機構、銀行都有自己成熟的系統，包括大家在銀行的存款也慢慢變成數字化。但有些行業就不行，比如去做溯源就會發現，很多中小企業可能連ERP系統都沒有，所以你讓他去做區塊鏈+這么一個事情的話，就會發現中間的阻礙是非常大的。3、從商業的角度來說，必須是有跨機構合作。并且在跨機構合作的時候，信用成本非常高，或者業務成本非常高，只有這種情況你才能夠尋找到自己的商業模式。比如金融行業，大家可能都做類似于輕結算，但是有很大一個問題，以國內為例的話，輕結算這個生意其實沒有太多的信任痛點，因為不管是銀聯還是網聯還是中國結算中心，他們在央行的授意下，基本上能夠做到非常高效、低成本給大家提供服務，所以你就很難在這個領域找到自己的商業模式。4、也是最重要的一點，這個行業除了要有較高的信用成本以外，還要具備一點。所有的機構都束手無策，以供應鏈金融為例，不管是核心企業底下的金控公司、保理公司還是銀行在去做這種業務的時候，都只能圍繞自己做一級供應商，他們非常缺失一種產品或者手段去做多級供應商。只有在這種情況下，我們去做這個產業+區塊鏈才有可能成功。所以我覺得任何行業必須具備以上四點，才有可能以一個比較好的或者是健康的商業生態或者是商業模式去做，否則可能就像大家看到16、17年一樣，很多企業都說自己做區塊鏈，但是到現在已經不了了之，因為大家都會證明很多的場景和需求至少在現在的交易階段，或者是大家認知階段，都是偽命題、偽需求。
版權申明：本內容來自于互聯網，屬第三方匯集推薦平臺。本文的版權歸原作者所有，文章言論不代表鏈門戶的觀點，鏈門戶不承擔任何法律責任。如有侵權請聯系QQ：3341927519進行反饋。
