保險巨頭和創業公司都嘗試使用區塊鏈解決方案來防止保險欺詐，數字化跟蹤醫療記錄等等。
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保險已經存在了幾個世紀。早在一千年前，中國商船海員就共同建立一個資金池，用該資金池中的資金為個體船只傾覆造成的損失進行賠償。
盡管在過去的十年里，技術已經永久地改變了整個行業，但在很多方面，市場規模高達數萬億美元的全球保險業仍然停滯不前。
盡管互聯網經紀崛起，但許多消費者仍然致電保險經紀人購買新的保險產品。保單本身通常是通過紙質合同進行處理的，這意味著索賠和支付很容易出錯，并且往往需要人工監督。這主要是因為保險固有的復雜性，涉及消費者，經紀人，保險公司和再保險公司，以及保險的主要產品 - 風險。
這個協作過程中的每一步都代表了整個系統的一個潛在失敗點，信息可能會丟失，保單解釋可能出錯，結算時間會延長。
區塊鏈技術，一種加密保護的共享記賬形式。
盡管區塊鏈受到大肆炒作，但其真正的殺手級應用可能會出現在這些最陳舊的領域。它有能力成為保險行業的變革力量，因為保險行業需要不同中介機構的協調與合作，而這些中介機構的激勵機制都有所不同。
當然，要真正應用區塊鏈技術也絕非易事。在保險行業整體被顛覆之前，應用區塊鏈技術的保險公司和創業公司必須克服重大的監管和法律障礙。懷疑者指出，在一個甚至還沒有完全接受云的行業中，區塊鏈技術會面對嚴重障礙。
現在判斷區塊鏈是否能夠克服法律和監管障礙成為保險行業的通用標準還為時尚早。但是可能性是無止境的，保險公司和初創公司正在探索區塊鏈在保險領域的應用。
這些包括：
· 欺詐識別和風險防范：通過將保險索賠轉移到不可篡改的賬本上，區塊鏈可以幫助消除保險行業中常見的欺詐來源。
· 財產和意外傷害（P＆C）保險：通過智能合同執行的共享賬本和保險單可以為財產和意外傷害保險帶來效率的提高。
· 健康保險：通過區塊鏈，醫療記錄可以加密保護并在醫療保健提供者之間共享，從而提高健康保險生態系統的互操作性。
· 再保險：通過智能合約安全執行區塊鏈上的再保險合同，區塊鏈可以簡化保險公司和再保險公司之間的信息和支付流程。
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1.欺詐識別和風險防范
今天，保險行業的巨大復雜性造成了很多方面缺乏透明，由此出現了很多欺詐行為。索賠由被保險人向保險公司和再保險公司提交紙質申請文件進行，流程較長，而且過程緩慢，還需要經過很多環節。這為犯罪分子創造了機會，可以就一項損失可以向不同保險公司申請多項保險賠付，或者讓保險經紀人銷售保險產品，收取高額傭金。
估計美國的保險欺詐總成本（不包括健康保險）每年為400億美元。這不僅僅是保險公司賠錢的一個問題 - 保險欺詐會導致普通美國家庭繳納的保費增加400美元至700美元。
區塊鏈技術可以幫助保險公司更好地加強協調打擊欺詐行為。在分布式賬本上，保險公司可以記錄永久性交易，并使用精細訪問控制來保護數據安全。將理賠信息存儲在共享賬本上有助于保險公司進行協作并發現整個生態系統中的可疑行為。
保險公司目前投資于公開和付費數據來防止欺詐行為，該市場到2023年預計將高達420億美元。這些數據可用于識別以前交易中欺詐行為的模式，但由于在不同組織之間難以共享敏感信息，經常會出現信息不同步和不一致現象。由于共享個人可識別信息（如姓名，地址，出生日期等）的限制，在保險行業開發全行業的欺詐預防系統遇到阻力。
反詐騙區塊鏈實施。來源：IBM
引入這種技術將將大幅提高保險公式之間的協同水平。但以區塊鏈為基礎的反欺詐行動可能始于共享欺詐性索賠信息，以幫助識別不良行為模式。
這會帶來三個關鍵的好處：
· 消除雙重記賬，或處理來自同一事故的多重索賠
· 通過數字證書創建所有權，減少偽造
· 例如，在無照經紀人銷售保險和收取保費的情況下，可以減少保費轉移
保險欺詐減少直接提高保險公司利潤，這可能為消費者帶來更便宜的保費。
例如，Everledger使用區塊鏈為買家，賣家和保險公司創建一個鉆石所有權的賬本。該公司利用區塊鏈技術數字化了160萬顆鉆石。鉆石采用數字指紋進行激光蝕刻，其中包含每顆寶石都有唯一的可識別信息，如序列號，清晰度。這個指紋存儲在不可篡改的分布式賬本上。
圖片來源：Justin Ramos
假設一位鉆石珠寶商偽造一份報告，稱鉆石已從她的商店被盜，并提出保險索賠。她偽造了鉆石證書，并試圖將寶石作為新鉆石出售。由于每塊鉆石的獨特特征已經存儲在Everledger區塊鏈中，當它們重新出現時，保險公司會收到通知并可以收回鉆石。
保險欺詐導致保險行業不景氣，業導致更高的保費以及保險覆蓋率較低。打擊欺詐是區塊鏈最引人注目的應用場景之一，它可以為被保險人和保險公司提供可用于評估索賠的永久性審計線索。
但保險審計線索不僅有助于防止欺詐行為。它可以為理賠處理系統帶來自動化和高效率，我們看到公司在財產和意外傷害保險領域正進行嘗試。
2.財產和意外傷害保險
財產和意外險（P＆C）保險為一些資產如房屋或汽車提供保險，其現在最大的困難在于收集必要的數據來評估和處理索賠。今天，這是一個容易出錯的過程，涉及大量手工數據輸入和不同主體之間的協調。
通過允許保單持有人和保險公司以數字方式跟蹤和管理實物資產，區塊鏈技術可以通過智能合約編寫業務規則并自動處理索賠處理，同時提供永久審計跟蹤。
您可以將保險看作是一項合同，規定了被保險人支付的保費以及保險公司承擔賠償責任的條件。棘手的一點是，“損失”可能是非常主觀的，保險要核實每項保單的條件是否滿足。
假設你最近發生了一場車禍，而另一位司機負有責任。為了挽回損失，你必須向你的保險公司提出索賠。您的保險公司需要檢查索賠，然后向負有責任的司機的保險公司索賠 - 索賠處理的系統和流程完全不同。
這就是為什么財產和意外傷害保險是區塊鏈技術的一個引人注目的應用場景，它可以通過數字化方式改變實物資產管理，跟蹤和保險的方式。
保險索賠流程在區塊鏈上運行。圖片來源：世界經濟論壇
區塊鏈上的智能合約可以將紙質合約轉化為可編程代碼，從而幫助自動處理索賠并為所有參與者計算保險責任。合同是兩方或多方之間法律強制執行的紙質協議; 智能合約是位于區塊鏈上且可通過代碼強制執行的兩方或多方之間的協議。
例如，當向保險公司提交索賠時，智能合約可以自動確認保險范圍，并觸發對符合特定標準的損失進行人工審查的請求。對于航班保險，智能合同可以與空中交通管制數據庫相關聯，并在發生延誤或取消時自動觸發補償。
安聯保險最近推出了一個基于Hyperledger的Fabric區塊鏈構建的專屬保險原型。安聯的區塊鏈連接到花旗的CitiConnect API接受指令和支付合同，專為專業和財產保險而設計。原型會記錄保單更新，保費付款和理賠處理記錄到區塊鏈中，簡化了各方之間的交易流程。正如安聯公司的Yann Krattiger所說：“自動化處理取代了數以千計的電子郵件和海量數據文件的交換。”
區塊鏈可以提高保險公司的后端效率，同時也可以為客戶帶來卓越的用戶體驗。例如，DocuSign與Visa合作最近推出了一個區塊鏈原型，該原型通過比特幣區塊鏈簡化了電子化租賃和為汽車購買保險的過程。該流程中的每次互動，從選擇汽車到選擇保險計劃并為其付款，都將在區塊鏈上進行記錄，更新和驗證。
區塊鏈上數字汽車租賃服務的原型。圖片來源：Docusign
跟蹤和處理索賠效率低下的另一個領域是醫療保健。
3.醫療保健
今天的健康保險受到供應商，保險公司和患者龐大而低效的生態系統的困擾。
一個病人通常會在他的一生中看到多位醫生和專家。由于在醫療過程中涉及到的主體非常多，因此很難在他們之間共享和協調敏感的醫療數據。醫療記錄分散在不同的醫療機構和保險公司中，不同組織中的重復和錯誤記錄導致患者付出代價高昂的管理費用以及要走很多不必要的程序。
加密保護的區塊鏈可以保護患者的隱私，同時創建行業范圍的同步醫療數據庫，每年為企業節省數十億美元。
假設你因為腿斷了正在看一位骨科醫生。獲得適當的治療取決于你的物理治療師從醫院接收有關骨折的準確信息，以及來自主要醫生的以前醫療記錄。外科醫生辦公室的秘書必須謹慎地請求各方提供文件，從保險公司獲得有關程序的事先授權，并提交索賠。您的治療師辦公室會人工方式向每個機構索要文件。鏈中的每個環節代表了一個可能的失敗點。
共享數據和合作目前在醫療保健行業中很困難，有兩個主要原因。
首先，醫療記錄的后端基礎架構過時了。盡管全球電子醫療記錄（EMR）市場估計為280億美元，但不同的提供商和保險公司依賴于不同的標準和格式來存儲患者數據。醫療數據往往需要在醫院，保險公司，診所和藥房之間進行核對。正如一項研究所寫：
“醫學通過后門笨拙地進入了數字時代：巨大而昂貴的電子病歷系統在很大程度上沒有經過認真和有計劃的考慮，因為其對整個醫療系統包括教育，實踐，工作流程和研究都會帶來很大影響。”
其次，嚴格的隱私法律會導致組織內的數據孤島。在美國，健康保險便利和責任法案（HIPAA）旨在幫助確保私人患者數據的安全，但不利的副作用是，它很難在各個提供商和保險公司之間協調。
由此產生的影響很可怕。在美國，2016年行政支出占所有醫療保健支出的近15％。成本可以從看醫生需要20美元到做一個手術需要215美元。據估計，這些成本中有三分之二與計費和保險有關。考慮到2016年的醫療保健支出高達3.3萬億美元，這不是賭注。
僅在美國醫院的保險索賠就會在2017年花費262億美元。索賠遭到拒絕可能是由于未能獲得適當的程序授權或不正確的數據輸入而導致的。雖然醫院賠償了保險公司最初拒絕的索賠中的63%，但確保付款本身是一個代價高昂的過程，伴隨著大量的行政管理費用。
區塊鏈技術可以將病人的醫療數據控制權交還給病人，并根據具體情況為病人提供訪問權。醫療記錄區塊鏈系統可以為分布式賬本上的每個記錄存儲加密簽名，而不是強迫保險公司和提供者在不同的數據庫中核對患者數據。簽名對每個文檔的內容進行加密并加上時間戳，而不在區塊鏈上實際存儲任何敏感信息。
MedRec提出的用于在區塊鏈上存儲醫療數據的系統。
只要文件發生變化，它就會記錄在共享賬本中，允許保險公司和提供者審計各組織的醫療信息。與此同時，區塊鏈可以啟用精細化的權限設置以符合法規要求，同時允許數據匿名并共享用于研究。
Gem Health是一個開發以太坊區塊鏈上的醫療保健應用和基礎設施的網絡，可以讓患者控制其醫療數據。該公司正在努力讓患者，醫療機構和保險公司實時查看患者的健康時間表，并為索賠過程帶來更高的效率。Gem Health已與飛利浦合作建立可用于企業醫療保健的許可區塊鏈。
GemOS區塊鏈上的醫療保健生態系統。來源：寶石
另一個例子，MedRec是麻省理工學院在醫療記錄方面去中心化內容管理系統。它不是直接在鏈上存儲醫療數據，而是將區塊鏈上的醫療記錄進行索引，從而允許已獲得許可的提供方訪問記錄。這是為了幫助保證患者的隱私，同時創建審計跟蹤，以便在區塊鏈中查找和驗證患者信息。雖然MedRec仍然是概念驗證階段的學術項目，但它為了解如何通過區塊鏈技術確保醫療數據的安全提供了一個有用的模型。
重要的是要記住，區塊鏈不是健康保險行業的萬能良方。今天區塊鏈公司在保險行業需要應對重大的監管和合規障礙，以獲得成功的機會。
4.再保險
保險旨在幫助人們減輕風險并降低意外事件造成的損失，從自然災害到健康問題。這可能是一個極其危險的命題，特別是在發生像颶風或野火這樣的重大災難時。再保險公司通過一次性合同和人工流程確定保險公司處于一個神秘而低效的系統中。取決于所購買的再保險類型，它可以在規定的時間內覆蓋一定比例的保險公司風險，或者覆蓋特定的風險，如地震或颶風。
隨著數據在不可篡改的賬本上分享，再保險公司可以更好地為實時索賠分配資金，使他們能夠更快速地處理和解決索賠，而無需依賴主要保險公司就每項索賠提供數據。
目前的再保險流程非常復雜，效率低下。有了臨時再保險，合同中的每項風險都需要單獨承保，合同通常需要在簽署前在各方之間進行長達三個月的扯皮。保險公司通常會同多個再保險人合作，這意味著數據必須在各方之間交換以處理索賠。機構之間的不同數據標準通常會導致對于如何實施合同存在不同解釋。
區塊鏈有可能通過簡化共享賬本上保險公司和再保險公司之間的信息流動顛覆目前的再保險流程。在區塊鏈上，保險公司和再保險公司的計算機系統可以同時保存有關保費和損失的詳細交易，因此無需為每個個人的索賠在各機構之間核對賬本。
普華永道估計，通過提高運營效率，區塊鏈可以為再保險全行業節省5至10億美元。這可能會減少消費者繳納的保費水平 - 估計再保險占現有保險費的5％-10％。
歐洲最大的保險公司之一Allianz與Nephila合作，利用區塊鏈技術通過智能合約執行自然巨災保險互換。災難或巨災掉期是一種將風險從保險公司轉移給再保險公司的金融工具。當事件發生時（例如加利福尼亞州的地震），智能合同驅動的巨災互換可以觸發，并根據再保險協議自動支付給保險公司。
作為安聯集團高管Richard Boyd曾表示：“通過取代目前嵌入整個風險轉移流程的人為干預措施，將會完全消除摩擦延遲和人為錯誤的風險。”
與此同時，B3i是由保險和再保險領域的一些大型公司組成的財團，以探索區塊鏈。B3i的成員包括AIG，安聯，Aegon和瑞士再保險。
B3i最近推出了Property Cat XOL合同的智能合同管理系統原型，這是一種巨災保險的再保險。平臺上的每份再保險合同均被寫為與可執行代碼在同一共享基礎設施上的智能合同。當發生諸如颶風或地震等事件時，智能合約會評估參與者的數據來源并自動計算給受影響方的賠付。
對區塊鏈執行再保險合同有助于保證再保險公司更有效地分配資金和承保保單，為保險業帶來更大的穩定性。再保險公司可以直接查詢區塊鏈來提供覆蓋范圍，而不是依靠主要保險公司獲得有關損失的數據。
走向區塊鏈支持的保險業
盡管區塊鏈技術仍處于起步階段，但在保險業中已經有很多有前途的用例和應用。像安聯和瑞士再保險公司這樣的巨額保險公司以及該領域的新型區塊鏈參與者正在探索區塊鏈解決方案。
但是，盡管對區塊鏈技術有著巨大的興趣，但在區塊鏈對保險業產生重大影響之前，還有很多需要完善的地方。
從行業角度來看，保險公司需要圍繞區塊鏈技術中的標準和流程進行調整。盡管區塊鏈技術可以為保險公司提供更好的協作和共享數據的工具，但保險公司本身也必須愿意相互合作。
技術本身也必須進一步發展。由于隱私和安全問題，每個人都可以訪問分布式賬本上的每筆交易的公共區塊鏈對于保險行業來說都是不可行的。私人的，經過許可的區塊鏈仍在積極開發中。
最后，保險行業受到高度監管，以保護消費者免受濫用和保險公司承擔過高風險并破產。法律和監管保險框架需要發展，并為區塊鏈技術的成功提供明確的指導。
